Что лучше банкротство или залог квартиры. Какие последствия банкротства физического лица: негативные, положительные, для родственников и должника
Ипотечное кредитование в России поставлено на широкую ногу, практически 30% молодых семей воспользовались возможностью купить квартиру через банк, выплачивая потом ипотеку по 10-15 и более лет. Беря квартиру в кредит, все заемщики уверены, что выплатить долг удастся в срок, а то и гораздо раньше. Однако реальность многих бьет по голове и по карману: неожиданное увольнение с работы, внезапная беременность и, как следствие, декрет супруги, болезнь кого-то из близких и другие факторы, которые ну никак не способствуют стабилизации финансовой ситуации и своевременному погашению кредитов.
В результате молодая пара, столкнувшись с жестокими реалиями жизни, начинает залезать в еще большие долги: часто люди, взявшие ипотеку, берут кредиты в других банках, надеясь за их счет погасить платежи по ипотеке. Обычно такая практика приводит к печальным последствиям – семейный кризис, куча кредитов, ипотека, за которую нечем платить… часто единственным результативным выходом из таких ситуаций является процедура банкротства физических лиц.
Банкротство физических лиц: что вы еще не знаете об ипотеке?
В октябре 2015 года в действие вступил законопроект о банкротстве физлиц, согласно нормам которого списать все свои долги смогут и простые граждане. Существенным минусом и разочарованием для потенциальных должников стало то, что в результате обращения в суд можно лишиться многих своих материальных ценностей. Однако тут многих ждал скрытый сюрприз: оказывается, ряд вещей все же никто не сможет отобрать у должника ни при каких обстоятельствах.
К ним относятся предметы личной гигиены, предметы, при помощи которых осуществляется профессиональная деятельность, предметы сельского хозяйства и ряд других, среди которых числится единственное жилье .
Попав в очень глубокую долговую яму, связанную с ипотекой, семейные пары начинают задумываться о выходе из сложившейся ситуации. Услышав о единственном жилье, они, радостно размахивая заявлением, бегут в Арбитражные суды за признанием несостоятельности. И на этом этапе их и ожидает неприятная новость – оказывается, квартира в ипотеку не имеет никакого отношения к единственному жилью .
Действительно, квартира может быть изъята по решению суда для реализации, чтобы удовлетворить кредиторские требования. И к этому следует быть готовым. Эксперты рекомендуют самостоятельно подавать на банкротство, если для этого имеются основания. Затягивание процедуры приведет к тому, что банк сам подаст на признание банкротства, и при этом поставит своего финуправляющего, со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Банкротство банкротством, а к суду потребуется заранее подготовиться. О чем должен знать потенциальный банкрот? На какие хитрости пускаются банки, чтобы пустить должников по миру?
- Банки могут подать заявление на признание несостоятельности, если у должника есть задолженности по кредитам, не имеющим отношение к ипотеке. То есть при наличии ипотеки важно не допускать просрочки по другим кредитам (если они есть), иначе те банки воспользуются возможностью, и ваша ипотечная квартира может быть реализована для погашения долгов даже при отсутствии каких-либо просрочек по ипотеке.
- В процессе подготовки к банкротству (по инициативе должника) может возникнуть ряд непредвиденных нюансов – банки могут отказать выдать справку о сумме долга, или же потребовать за эту услугу определенную плату, что идет вразрез с действующимодательством. А такую справку обязательно потребуется подать вместе с заявлением о признании несостоятельности.
- Прежде чем инициировать банкротство, необходимо попытаться мирно договориться с банком, причем зафиксировать этот процесс документально. Как это работает? Вы понимаете, что долг по ипотеке растет, платить нечем, и обращаетесь в банк с просьбой о реализации квартиры в ипотеку и с возвратом разницы, полученной при продаже. Банк, скорее всего, откажет, поскольку механизм таких продаж в нашей стране практически отсутствует. Ваше обращение и отказ банка в письменном виде на суде будут служить доказательством вашей добросовестности.
- После реализации квартиры в рамках банкротства вы сможете получить не более 80% от стоимости проданного жилья. Остальные 20% будут направлены на оплату судебных расходов и на гонорар для финуправляющего. Часть из этих 80% пойдет на погашение банковской задолженности, а то, что останется – вам.
В реальности нередко сумма долга значительно превышает рыночную стоимость самой квартиры. Это связано с тем, что банки устанавливают определенные процентные ставки при выдаче кредитов. После продажи и погашения кредиторских требований долг все еще остается, однако оставшаяся сумма попросту списывается.
Ипотека после банкротства физических лиц
Нередко признание своей несостоятельности – это единственный разумный выход из сложившейся ситуации. После осуществления всех формальностей должника признают банкротом по судебному решению, а все его долги подлежат списанию. Все, с этого момента человек никому ничего не должен.
После реализации имущества деньги за реализованную квартиру определяют в пользу погашения кредиторской задолженности, погашения судебных расходов и оплаты услуг финуправляющего. Оставшиеся средства вы сможете получить для себя.
Можно ли получить ипотеку после признания банкротства? В соответствии с законом о банкротстве физлиц, вступившем в силу 01.10.2015 года, должника также ждет ряд последствий после суда. В частности, при обращении в банк он должен будет представлять документы о своем банкротстве в течение 5 лет после его завершения. Вместе с тем, как показывает практика последних лет, ипотеку после банкротства физлица получить можно. Хоть банки и проверяют потенциальных заемщиков, факт банкротства их не отпугивает.
Если ваша квартира в ипотеке, но при этом нечем платить за кредит – обратитесь в суд за признанием несостоятельности, что будет в данной ситуации единственно верным решением. Затягивание сроков приведет к возможным штрафам и увеличению суммы долга, тогда как своевременное обращение в суд позволит быстрее реализовать квартиру, рассчитаться с долгами и получить оставшиеся средства. Помните, в таких ситуациях инициировать банкротство лучше самостоятельно, не дожидаясь активных действий со стороны банков.
Большое количество россиян сталкиваются с проблемами в выплате жилищного кредита. В группу риска вошли валютные заёмщики, подписавшие ипотеку в долларах США и Евро.
Многие, поверхностно прочитав процедуру банкротства , ссылаются на понятие «единственное жилье», полагая, что банк не сможет забрать имущество. На самом деле все обстоит не столь радужным образом, так рассмотрим последствия финансового дефолта супруга-созаемщика по ипотеке.
Если такие нюансы прописаны в договоре, а муж объявлен банкротом, то банкиры опираются в этом случае на положения Федерального закона о несостоятельности (банкротстве) в отношении поручителей.
Для финансовой компании дефолт одного из созаемщика, даже без наличия родственных связей, считается свидетельством ухудшения условий обеспечения. Они могут потребовать досрочного погашения долга . Говорить о законности этого метода трудно, пока не будет тщательно изучен ипотечный и кредитный договора.
Дабы избежать худшего развития событий, желательно обратиться в учреждение с доказательствами платежеспособности жены. При отказе в мирном соглашении, супруге следует пойти в суд с признанием действий банкиров необоснованными, нарушающими условия договора (когда это есть на самом деле). Если все провести грамотно, то судья примет сторону второго плательщика.
Что будет с жильем
Когда вторая половина пережила финансовый крах, а у супруги нет средств для оплаты займа, то имущество будет реализовано с торгов, при этом:
- Созаёмщикам придется профинансировать оценку квартиры или дома, выставленных на аукцион. Но если средств нет, то банк сам погасит выставленный счет, но в будущем возьмет недостающую сумму из реализованного залога.
- Ипотеку могут вернуть обратно, если кредитор не сможет её продать или не захочет принять имущество в счет закрытия задолженности.
- Учреждение сможет получить не более 80% от размера вырученных денег, так как остальная часть уйдет на закрытие прочих долгов и обязательств мужа, которые были выявлены в процессе банкротства.
После торгов, если денег окажется больше, чем все зафиксированные требования, погашенные за счет продажи жилья, то семья несостоятельного мужа созаемщика сможет вернуть себе оставшуюся сумму. Решение по такому вопросу принимается по результатам аукциона и просмотра судебными органами отчета управляющего.
Единственным способом сохранить свое имущество и избавиться от долгов на сегодня является признание несостоятельности. Следует знать, что вполне реально осуществить банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. Закон защищает всех должников, которые попали в затруднительное финансовое положение, и не имеют возможности рассчитаться по своим долговым обязательствам.
Банкротство физических лиц при ипотеке: могут ли забрать квартиру?
Пожалуй, многие знают, что существует перечень имущества, которое при банкротстве физ. лиц никто не может изъять у должника. В частности, сюда входит и единственное жилье. То есть фактически, каким бы ни был долг – 700 тысяч, 5 миллионов, его размер не имеет никакого значения. Квартира в любом случае останется за должником.
Существует миф, что если должник владеет огромным особняком или загородным коттеджем, его обязательно разменяют, и выделят должнику жилье, которое соответствует минимальным нормативам для проживания. ЭТО НЕПРАВДА! Даже если в собственности у должника дом 1000 кв.м., и он относится к категории единственного жилья, его никто не может изъять, разменять и продать, чтобы погасить задолженность.
Тем не менее, если квартира в ипотеке – кредиторы имеют законное право требовать ее реализации, поскольку такое имущество классифицируется как предмет залога. То же самое относится к жилью, которое в кредитных договорах указано как залог, но при этом не имеет никакого отношения к ипотеке.
Пример № 1. Гражданка М. оформила кредит на сумму 1,5 млн. рублей под залог своей квартиры. 10 месяцев она исправно вносила платежи по кредиту, но вследствие увольнения с работы она перестала выплачивать, начались просрочки. Банк подал иск в суд, в ответ должница подала на банкротство. Суд назначил реализацию имущества, вследствие чего квартира была изъята и продана. Разницу возвратили банкроту.
Соответственно, квартира, которая по кредиту оформлена как залог, при банкротстве физических лиц будет подлежать реализации. Однако, если должник:
- погасил часть долга,
- не имеет других кредиторов,
- не является одним из совладельцев квартиры/дома,
оставшиеся после продажи недвижимости средства будут возвращены ему. Если денег, вырученных после реализации жилья, хватит на произведение всех расчетов с кредиторами, оставшаяся сумма также будет возвращена должнику.
Пример № 2. Молодая семья взяла по ипотечному договору 2-хкомнатную квартиру. Через 3 года наступили обстоятельства, из-за которых семья потеряла возможность расплачиваться по ипотеке. Был подан совместный иск о банкротстве, залоговый кредитор включился в реестр. Суд назначил реализацию имущества. Жилье было продано, средства перешли кредиторам в счет погашения задолженностей.
Если залоговый кредитор не включится в реестр кредиторов при наличии ипотеки, другие кредиторы не вправе требовать реализации залога. Но, как показывает практика, залоговые кредиторы практически всегда включаются в первую очередь реестра кредиторов.
Получить консультацию
Приобрести собственную квартиру в настоящее время для большинства семей является невозможной задачей. В такой ситуации выгодной формой покупки недвижимости является ипотека – приобретение жилья, за которое нужно будет расплачиваться на протяжении нескольких лет. Сумма при этом делится на несколько десятков равнозначных платежей и уже не кажется неподъемной.
Однако разные форс-мажорные обстоятельства в жизни могут привести к тому, что средств для внесения очередного платежа по ипотечному кредиту просто не окажется. Кроме того, изменение курсов валют привели к резкому увеличению суммы долга заемщиков, которые оформляли валютную ипотеку.
Разобраться с долгами физическим лицам стало проще поскольку с 1 октября 2015 года вступил в силу , согласно которому любой гражданин России с задолженностью более 500 тысяч рублей, имеющий статус физического лица, может обратиться в суд с целью признать себя банкротом. Действующее законодательство не позволяет отобрать у должника единственное жилье, однако данное правило не распространяется на квартиры, .
Ипотечное жилье считается залоговым, а потому в случае признания должника банкротом оно будет изыматься и , независимо от количества проживающих людей и их возраста.
Порядок изъятия ипотечного жилья
Обращаться в суд с требованием изъятия имущества и его последующей продажи с аукциона кредитор имеет право только в том случае, если с момента установленного срока платежа прошло более 90 дней, и заемщик не внес необходимой суммы. Кредитор также имеет право направить извещение с требованием погасить всю сумму кредита с учетом процентов.
Когда кредитор , с его стороны должна быть предоставлена оценка имущества, которая обычно составляет 80% от рыночной стоимости.
Если суд удовлетворит прошение истца, и квартира будет выставлена на торги, то возможны два варианта развития событий:
- полученные от реализации имущества средства превышают размер задолженности (разница будет возвращена заемщику);
- полученных от продажи средств не хватает для покрытия долга (заемщику придется компенсировать остаток с заработной платы или же долг может быть списан, если суммы зарплаты недостаточно для перекрытия задолженности).
Возможные пути решения проблемы
Если в жизни складываются форс-мажорные обстоятельства, делающие невозможным оплату ипотеки в установленные сроки, можно воспользоваться одним из следующих решений :
- мирное соглашение;
Прежде всего, необходимо обратиться в банковскую организацию
и объяснить сложившуюся ситуацию: описать подробно причины, степень проблемы, ожидаемые сроки ее решения. В большинстве случаев организации идут навстречу заемщику, если понимают, что через какое-то время он сможет возобновить платежи. Судебное разбирательство не выгодно ни одной из сторон.
- обращение в органы опеки;
Если с банком договориться не удалось, то придется при ипотеке. В случае, когда в семье есть несовершеннолетние дети, и выселение означает ухудшение условий их содержания, органы опеки могут не позволить кредитору изъятие имущества до достижения детьми совершеннолетнего возраста.
- самостоятельная продажа имущества.
В некоторых случае более выгодным решением станет самостоятельная продажа ипотечного имущества. Во-первых, его можно продать по рыночной, а не по оценочной стоимости, что позволит погасить задолженность в полном размере, а разницу оставить себе. Во-вторых, можно обменять имущество на меньшее по цене с доплатой, за счет которой решить долговые обязательства перед банком.
При наличии ипотеки и невозможности внесения в установленные сроки платежей, необходимо принимать решение незамедлительно, чтобы возможный выход из ситуации был наиболее подходящим для заемщика.
Иногда обстоятельства складываются так, что кроме признания банкротства нет иного выхода. Первое, что будет интересовать должника в такой ситуации – что происходит с имуществом при банкротстве физических лиц. Финансовые управляющие утверждают, что даже в самых сложных ситуациях есть все шансы спасти имущество, их опыт и судебная практика это подтверждают. В этой статье мы собрали экспертные мнения и разобрали многие реальные ситуации из жизни, опираясь на действующее законодательство и, в частности, на Закон «О банкротстве физических лиц» . Итак, как сохранить имущество при банкротстве? Что говорят эксперты?
Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде
Что такое единственное жилье при банкротстве физического лица?
Практика показывает, что в большинстве случаев за банкротством обращаются граждане, имеющие в собственности только единственное жилье. Таким жильем признается дом, квартира, любое другое жилое помещение, где проживает должник и его семья. При этом у должника не должно числиться в собственности никаких других объектов жилой недвижимости.
Законодательством установлен перечень имущества, которое не может быть изъято ни при каких условиях (ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ). В частности, к такому имуществу относятся:
- предметы обихода;
- личные вещи;
- предметы (например, инструмент), которые необходимы физ. лицу для осуществления профессиональной деятельности;
- единственное жилье.
Не имеет значения сумма долга, 100 000 или 10 миллионов рублей – такое имущество в любом случае останется за должником.
Опыт юристов
- Мужчина 45 лет решил признать свое банкротство. Долг перед 3-мя банками составляет 589 тысяч рублей. Из имущества в собственности есть автомобиль и квартира, где, собственно, проживает должник с женой и 2-мя несовершеннолетними детьми. Ежемесячный доход составляет 34 000 рублей. Как спасти имущество? Из опасений остаться без квартиры и без средств к существованию должник решил продать родственнику свое единственное жилье по рыночной стоимости.
Наши юристы разъяснили ситуацию, и порекомендовали клиенту не совершать продажу квартиры, поскольку единственное жилье при банкротстве физического лица в любом случае останется за ним. Суд, приняв во внимание все обстоятельства, признал должника банкротом, и назначил процедуру реализации имущества. Автомобиль был продан, расчеты с кредиторами были частично проведены. Квартира осталась за должником, оставшиеся долги были списаны.
- К нам за советом обратился мужчина, 29 лет. У него числился долг в размере 4,4 млн. рублей. В собственности имелась квартира и дом, который был приобретен в ипотеку. Регулярно допускались просрочки, в результате чего кредитор (который выдал ипотеку) подал в суд на банкротство.
Мы оказывали юридическую поддержку клиенту на протяжении всего судебного процесса. Дом был изъят и включен в конкурсную массу для дальнейшей реализации. Расчеты с кредитором были проведены, оставшаяся сумма долга списана. За банкротом осталось единственное жилье – его квартира.