Когда банк может подать на банкротство должника. Какие последствия банкротства физического лица: негативные, положительные, для родственников и должника

Когда нужно оформить кредит, то для этого, главным образом, многие обращаются в банки. Для привлечения клиентов финансовые структуры предлагают на первый взгляд, привлекательные условия, однако они в конечном итоге оборачиваются долговой кабалой.

Чтобы избавиться от неё, существует множество способов. Можно, конечно, попытаться с банком договориться о том, чтобы оформить рассрочку оплаты долга. Однако многие кредитные учреждения на это идут далеко не всегда. Но с недавних пор существует ещё один выход. Это признание банкротом физического лица перед банком.

В этой статье:

Как объявить физическое лицо банкротом перед банком

Вопрос с банкротством физических лиц (вне зависимости от того, кто является кредитором), всегда решает арбитражный суд. Для того чтобы он начал соответствующую процедуру, туда следует подать заявление о банкротстве.

Обратиться с ним может как сам банк, так и заёмщик, который накопил крупный долг по кредиту и больше не может платить. При этом основания для обращения в арбитраж у обоих субъектов являются разными.

Что нужно, чтобы с заявлением о банкротстве обратился банк

Для этого существует два главных условия.

1. Долг по платежам должен превышать больше полумиллиона рублей. В эту сумму входит как платежи по телу кредита (то есть основной сумме займа), так и начисленные проценты. В то же время следует учитывать, что долговую массу не входят пени, штрафы, комиссии и другие платежи.
2. Со дня неисполнения обязательств должно пройти не меньше трёх месяцев. И тут есть вот какой нюанс. По кредитам срок просрочки отсчитывается от каждого платежа.

Например, если задолженность по очередному платежу возникла менее трёх месяцев назад, то она не может включаться в сумму обязательств по банкротству. Поэтому банк должен обосновать срок наличия долга. Как правило, это вступившее в законную силу решение суда о расторжении кредитного договора и взыскания задолженности.

Если на банкротстве настаивает должник

Здесь дело обстоит немного по-другому. Обращаясь в суд, необходимо обосновать, что должник не может платить по кредиту, и в настоящее время у него нет ни дохода, ни имущества, на которое возможно обратить взыскание.

Однако важно правильно составить заявление в суд. В этом помощь окажет юрист, который не только сформулирует все доводы, но и поможет собрать необходимые доказательства.

Правда, при обращении в суд должнику придётся понести определённые расходы. Прежде всего, это госпошлина, размер которой составляет 6 тысяч рублей. Помимо этого нужно наперёд оплатить часть работы финансового управляющего. Обойдётся это в 10 тысяч рублей.

Нужно также иметь в виду, что сам факт подачи должником заявления ещё не означает автоматическое открытие судом производства по делу о банкротстве.

Прежде чем вынести соответствующее определение, судья арбитражного суда проверяет обоснованность изложенных должником доводов относительно собственной неплатёжеспособности. И если они покажутся неубедительными, то последует отказ в начале процедуры личного банкротства.

Как себя вести, если банк подал в суд на банкротство

Прежде всего, необходимо изучить все документы, которые кредитор подал в арбитражный суд. И здесь будет важна помощь юриста.

Прежде всего, он сможет составить грамотные возражения на заявление, если для этого будет повод. В частности, специалист, изучив все документы должника, может поставить под сомнение как размер требований, так и необходимый срок существования задолженности.

Когда требования банка обоснованы, но должник всё-таки хочет со временем погасить кредит, то есть смысл настаивать на реструктуризации долга. И в этом также поможет юрист.

Реструктуризация – это своеобразная отсрочка. В ходе неё разрабатывается новый график погашения долга, который может растянуться на три года. Однако если он соблюдаться не будет, то последует объявление физического лица банкротом.

Кроме того, с помощью юриста можно добиться заключения мирового соглашения. Оно также может касаться изменения срока погашения долга. Но, по сравнению с реструктуризацией существуют и определённые отличия.

Так, мировое соглашение может предусматривать списание части основного долга или начисленных процентов. Кроме того, с подписанием указанного документа производство по делу о банкротстве прекращается. Реструктуризация же только оттягивает судебный процесс на определённое время.

К чему приведёт банкротство

Если судом будет признано физическое лицо банкротом перед банком, то это повлечёт за собой целый ряд последствий.

В первую очередь, начнётся продажа имущества должника. Для этого предварительно финансовый управляющий проведёт опись и оценку собственности банкрота. Следует также помнить, что на торги будет выставлено и имущество, временно находящееся у третьих лиц.

Например, это касается переданных в аренду квартиры или автомобиля. Между тем, не вся собственность может быть продана. Есть перечень вещей, на которые обратить взыскание по законодательству нельзя. Каждый желающий может его найти в ст. 446 ГПК РФ.

После завершения продажи имущества заёмщик становится свободным от обязательств перед банком. Но в то же время, взять новые займы будет для человека крайне затруднительно. Ведь он обязан предупредить своих кредиторов о собственном банкротстве.

Как бы не развивалась ситуация, если возникла угроза банкротства перед банком, то лучше все обсудить заранее с юристом. Он проведёт анализ ситуации в целом и подскажет правильную линию поведения. Также специалист проведёт и сопровождение процедуры банкротства от начала и до конца.

Чтобы начать сотрудничество со специалистом, достаточно прийти в любое удобное время к нам в офис или же позвонить по одному из телефонов горячей линии. Тогда станет ясно, в каком направлении стоит двигаться дальше.

Далеко не все могут справиться с кредитными обременениями. Иногда получается так, что физическому лицу просто не остается другого выбора, кроме как признать себя банкротом. Это единственная возможность доказать в судебном порядке, что у заемщика просто элементарно нет возможности выполнить взятые на него кредитные обязательства. Чтобы разобраться подробнее в этом вопросе, стоит изучить отзывы физических лиц - отзывы о последствиях банкротства и о том, как именно происходит данная процедура. Мнение людей, получивших статус неплатежеспособных, может быть очень полезно.

Условия банкротства

Прежде всего стоит изучить основные требования. Что же говорится в отзывах физических лиц, прошедших процедуру банкротства? Если тот или иной человек хочет признать себя неспособным к оплате любых денежных счетов, чтобы избавиться от необходимых обязательств, в этом случае он обязан отвечать нескольким требованиям.

В первую очередь у него должна быть задолженность по кредиту, которая превышает сумму 500 тыс. рублей. Кроме этого, просрочка по платежам должна составлять более 3 месяцев. Однако этот пункт имеет некоторую оговорку, согласно которой существует ряд обстоятельств, по которым заемщик может уже заранее предвидеть, что он не в состоянии будет оплатить возложенные на него кредитные обязательства. Стоит учитывать, что для того, чтобы объявить себя банкротом, нужно обратиться к специалистам, которые действительно признают физическое лицо неплатежеспособным и достаточно добросовестным для того, чтобы не применять к нему дополнительных штрафных санкций.

Что же это означает? Если рассмотреть отзывы физических лиц (кто делал банкротство), то многие отмечают, что данная процедура довольно изнурительная и долгая. Дело в том, что существует две категории граждан, которые не оплачивают кредиты. Одни из них скрываются от банков или других финансовых учреждений, а другие готовы производить регулярные выплаты. Однако у них просто нет необходимой суммы денег. Об этом они сообщают сотрудникам банковских учреждений и не скрывают каких-либо данных. Согласно отзывам физических лиц, кто прошел процедуру банкротства, тот относился именно ко второй категории.

Какие бумаги потребуются

По отзывам о банкротстве физических лиц, кто прошел эту процедуру, тот говорит, что в первую очередь потребуется собрать соответствующий пакет документов. В него входят стандартные бумаги, которые подтверждают личность должника. Если у гражданина есть семья, то также он должен представить в органы соответствующие свидетельства о браке и необходимые документы на детей.

Также потребуется подготовить СНИЛС. Этот документ необходим для того, чтобы в органах смогли подтвердить характеристики гражданина и прочие данные. Также нужен специальный документ, в котором будет содержаться информация, подтверждающая платежеспособность заявителя.

Дополнительно нужно представить бумаги, в которых будет указана сумма задолженности по определенным платежам.

Кроме этого, нужно составить специальное заявление, в котором нужно очень четко и детально рассказать о причинах, согласно которым гражданин РФ не в состоянии произвести соответствующие выплаты по займам. Как правило, в отзывах физических лиц, кто проходил процедуру банкротства, говорит о том, что подойти к составлению этой бумаги нужно очень серьезно. Возможно, от этого будет зависеть решение суда.

Госпошлина

Помимо представления необходимого пакета документов, предварительно потребуется оплатить соответствующие взносы государству. Квитанция, подтверждающая, что госпошлина была выплачена, также прикладывается к подготовленным бумагам. Хорошая новость заключается в том, что раньше нужно было оплатить 6 тыс. рублей для того, чтобы объявить себя банкротом. Это было немного несправедливо, так как человек, желающий объявить свою неплатежеспособность, по умолчанию не может вносить подобные суммы денег. Именно поэтому в 2017 году объем госпошлины был пересмотрен. Сегодня в отзывах физических лиц, прошедших процедуру банкротства, говорится, что теперь платить нужно всего 300 рублей.

Подача заявления в суд

Соответствующую бумагу необходимо тщательно составить в присутствии специалиста. Поэтому лучше обратиться за услугами к опытному юристу. После этого заявление о банкротстве необходимо передать в местный арбитражный суд. Туда же необходимо отнести все подготовленные документы, о которых говорилось выше.

После того как заявление заемщика, не выплачивающего кредит, будет принято судебной инстанцией, он не имеет права вносить любые средства на кредитный счет. Кроме этого, заемщик не вправе управлять любыми активами, которые принадлежали ему ранее.

Реализация имущества должников

Если изучить отзывы физических лиц, банкротство в 2017 году нельзя назвать выгодной процедурой. Нужно понимать, что далеко не в любой ситуации заемщик может быть полностью освобожден от выплат по займам.

После рассмотрения его дела в судебном порядке государственный орган может принять решение, согласно которому имущество должника будет реализовано в пользу финансовой организации, выдавшей кредит. После этого специалистами производится оценка имущества.

Все данные заносятся в специальный документ, и заемщику предоставляется наиболее выгодный план продажи. Однако нужно понимать, что данную оценку специалиста физическое лицо имеет право оспорить. То же самое может произвести сам кредитор.

После этого все имущество должника отправляется на торги. Если стоимость активов превышает 100 тыс. рублей, то они реализуются исключительно на открытых процессах.

Какое имущество не могут изъять

В отзывах физических лиц, прошедших банкротство, говорится о том, что в качестве выплаты задолженности далеко не каждая вещь может быть выставлена на торги. Например, если заемщик проживает в единственной квартире или владеет участком земли с домом, который является также единственным местом жительства для него, то подобная недвижимость не может быть продана в пользу кредитной компании.

Также к таким вещам относятся необходимые предметы быта индивидуального использования, мебель и одежда. К ним также не может быть предъявлено подобных санкций. Также под защитой находятся те предметы, которые необходимы должнику в его профессиональной деятельности. Распространяется данное требование также и на живность, которая содержится на загородном участке. То же самое касается подсобных помещений, которые требуются для того, чтобы содержать скот в нормальном состоянии.

Последствия банкротства для физического лица

Прежде чем попытаться снять с себя кредитные обязательства подобным образом, стоит несколько раз все обдумать. Лучше внимательно изучить отзывы физических лиц, прошедших банкротство.

Дело в том, что последствия подобной процедуры могут сказаться на должнике не только положительным, но и негативным образом. В первую очередь нужно понимать, что последствия финансовой несостоятельности гражданина негативно влияют не только на него самого, но и на кредитора, а также на его родственников.

Кроме того, после этого должнику будет очень сложно оформить новый заем в финансовом учреждении.

Последствия банкротства для должника

В этом случае касательно должника водится огромное количество ограничений. Согласно отзывам физических лиц, прошедших банкротство, заемщик больше не может приобретать новую собственность или заключать безвозмездный договор. Все операции и действия с его имуществом будут производиться исключительно от лица управляющего.

После объявления заемщика банкротом банковские счета гражданина полностью закрываются. Это означает, что любые финансы, зарплата и прочие поступления полностью переходят под контроль управляющего. Обычно для этого открывается специальный счет в банке. Кроме этого, физическое лицо больше не может управлять, блокировать или открывать новые счета и карты.

Есть ли какие-то преимущества для должника

Однако в отзывах физических лиц, прошедших банкротство, говорится также и о некоторых относительных плюсах. В первую очередь это коснется задолженности должника, на которую перестанут начисляться штрафные комиссии.

Если суд примет решение провести процедуру реструктуризации, то в этом случае клиенту будет предоставлен более удобный график для погашения существующего долга. В этом случае не нужно получать никаких разрешений от банка. График составляется исключительно по желанию самого клиента и суда. Кроме этого, уже начисленные штрафы и пени, которые касаются просроченного долга, будут заморожены.

Какие последствия ждут кредиторов

Если рассматривать отзывы об оформлении банкротства физического лица, то стоит обратить внимание и на саму финансовую организацию. Разумеется, для финансовых структур, которые ранее выдали гражданину заем, абсолютно невыгодно, если суд признает его банкротом.

В первую очередь нужно учитывать, что в любом законе есть определенные лазейки, которыми успешно пользуются некоторые недобросовестные должники. Они заранее изучают требования и понимают, в каких ситуациях они могут получить банкротство и, соответственно, не выплачивать кредит вовсе. То есть они намеренно входят в просрочку и не выплачивают свои задолженности, чтобы в дальнейшем банк предъявлял претензии исключительно судебным органом.

Кроме этого, есть огромная вероятность того, что в судебном порядке заемщику будет предложен слишком долгий период выплат задолженности. Более того, часто значительно снижается процентная ставка по кредиту.

Также в этом случае банк не сможет взыскать процентные или штрафные санкции, так как на время рассмотрения дела и после признания физического лица банкротом все эти издержки замораживаются.

Есть ли преимущества для кредиторов

Если говорить о положительных сторонах, то в этом случае их несколько. Во-первых, банк получает хотя бы какие-то денежные средства с неплательщика. Если он не признает себя банкротом, то в этом случае судебные разбирательства длятся намного дольше. В итоге банк может не получить ничего.

Кроме этого, у банка есть большая вероятность получить полный платеж, если имущество заемщика будет распродано с молотка. А еще кредиторы находятся в контакте с которому передаются все дела заемщика после признания его неплатежеспособным. В этом случае есть возможность оспаривать любые сомнительные сделки, которые осуществляет физическое лицо в попытке реализовать свою собственность несоответствующим образом.

Как отражается несостоятельность физического лица на налоговых службах

Если говорить об инспекциях этого типа, то в таком случае они выступают приблизительно с той же стороны, что и банки и прочие кредитные организации. Дело в том, что в этом случае гражданин, признавшийся банкротом, перестает выплачивать налоги. В итоге образуется задолженность по всем сделкам, по которым обычно производятся квартальные выплаты. Соответственно, налоговая служба страдает точно так же, как и любая кредитная организация.

Можно ли избежать негативных последствий

Чтобы разобраться в этом, нужно детально изучить закон, отзывы физических лиц о банкротстве и посоветоваться с юристом.

На самом деле избавиться от каких-либо минусов признания неплатежеспособности довольно сложно. Однако их можно минимизировать за счет разработки и добросовестного исполнения графика выплат. Это будет возможно в том случае, если в судебном порядке было принято решение реструктуризировать задолженности должника.

Также существует возможность заключить мировое соглашение непосредственно с самой финансовой организацией, выдавшей кредит. В этом случае можно избежать процедуры банкротства.

Также стоит учитывать, что фальсифицировать любые документы и данные в процессе рассмотрения дела ни в коем случае нельзя. Это может привести к еще более серьезным последствиям.

Исходя из этого, банкротство обладает массой преимуществ, однако забывать о недостатках данной процедуры также не стоит. В любом случае стоит все продумать и принять правильное решение. В некоторых ситуациях банкротство негативно сказывается на дальнейшей жизни должника.

Согласно статистическим данным Объединенного кредитного бюро, суммарный долг россиян перед коммерческими организациями составляет более 700 миллиардов рублей. Более того, эта цифра растет год от года. Это явление имеет много причин, но основная из них - финансово-экономический кризис, который лишил многих наших соотечественников источников дохода. Если обязательства по кредитам уже значительно превышают сумму дохода и выплачивать долги не представляется возможным, гражданин может объявить себя банкротом. Как оформить банкротство физического лица, в чем суть данной процедуры?

Основания

Вся суть и особенности процедуры банкротства граждан отражены в Федеральном законе №476 «О несостоятельности», который был принят еще в конце января 2014, а вступил в силу только в 2015. Как оформить Этот вопрос волнует многих россиян.

Согласно данному законодательному акту, не все физические лица могут стать претендентами на списание задолженности. Как оформить банкротство физического лица по кредитам? Для этого необходимо соблюсти несколько условий:

• Суммарная задолженность вместе с начисленными штрафами уже превысила порог в 500000 рублей.
• Гражданин не погашал задолженность больше 3 месяцев.
• Сумма ежемесячных платежей по кредитам превышает величину дохода.
• Стоимость имущественных объектов должника не сможет покрыть имеющиеся долговые обязательства.

Итак, банкротом является гражданин, у которого нет достаточных денежных средств и имущества, которое он бы мог продать для того, чтобы расплатиться со всеми долгами. При выполнении всех вышеперечисленных условий процедура банкротства может быть запущена.

В настоящий закон были внесены поправки, поэтому сейчас заемщики могут самостоятельно без каких-либо активных действий кредитных организаций подать заявление на банкротство физ.лица. Как оформить этот статус?

Когда суммарная задолженность еще не достигла критического значения, заемщик может провести переговоры с кредиторами на предмет ее реструктуризации. Но, если переговоры не были результативными, а величина долга постоянно растет, необходимо обратиться в суд. Физические лица могут заявить о своей финансовой несостоятельности в 30-дневный период после момента, когда они поняли, что не в состоянии совершать платежи по счетам. Это время дается для поиска финансового управляющего и подачи искового заявления.

Последствия

Перед тем, как оформить банкротство, необходимо также ознакомиться и с последствиями этой процедуры. Многие должники склонны думать, что этот процесс сравнительно прост и является лишь формальным. Однако признание несостоятельности имеет довольно серьезные последствия.

В ходе процедуры банкротства должник теряет свое имущество. Все объекты имущества, представляющие достаточную ценность, могут быть реализованы, а деньги от их продажи уйдут на уплату долгов. После процедуры у банкрота будет плохая кредитная история. А в будущем гражданин лишается возможности брать кредиты и займы. На все операции по приобретению имущества или ценных бумаг, а также крупные сделки в 3-летний период после признания несостоятельности необходимо будет получать разрешение финансового управляющего. Гражданин-банкрот в течение 3 лет не имеет права занимать руководящие должности и тем более открывать свое дело.

Длительность процесса занимает, как правило, полгода, в это время должник лишается возможности выезжать за границу (иногда даже за черту города), а также права управления своим имуществом. Все текущие сделки и операции замораживаются, а те, что совершались незадолго до подачи заявления в суд, подвергаются тщательной проверке. Они принудительно расторгаются, если эксперты сомневаются в их юридической чистоте.

Что необходимо сделать до подачи искового заявления?

Итак, если вы решились оформить банкротство физического лица, как оформить и какие подготовить документы для подачи заявления в суд?

Для заявления необходимо:

• Составить список кредиторов и должников (важно также указать реквизиты, сроки возврата и размер денежной суммы, если банкрот имеет должников, оформляется переуступка прав требования).
• Оформить по месту работы справку формы 2-НДФЛ.
• Получить выписку из ПФРФ с личного счета застрахованного лица.
• Сделать копии паспорта, свидетельств ИНН и СНИЛС, о браке, о рождении детей, трудовой книжки, решения о признании гражданина безработным.
• Получить выписку из ЕГРИП (действует 5 дней).
• Приготовить оригиналы документов, свидетельствующих о требованиях кредитных организаций, подтверждающих право владения объектами имущества.
• Получить выписку с банковских счетов.
• Получить

Также до подачи заявления необходимо:

• Выбрать саморегулирующую организацию и финансового управляющего.
• Провести оценку имущественных объектов.
• Оплатить государственную пошлину и перевести денежные средств на депозит суда за работу финансового управляющего.
• Отправить извещения о запуске процедуры банкротства кредиторам с вложением всех копий перечисленных выше документов.

Стоимость процедуры

В вопросе о том, как правильно оформить банкротство физического лица, важно затронуть и материальную сторону. Процедура, по своей сути, предполагает большое количество расходов. Заемщики, которые изъявили желание объявить свою несостоятельность, тратят в среднем около 40000 рублей еще до момента рассмотрения дела в суде. За что же необходимо заплатить?

1. Услуги оценочного бюро (их цена определяется суммой базового тарифа и 1% от стоимости оцененных имущественных объектов).
2. копий (они необходимы как для подачи в суд, так и для отправления уведомлений кредиторам).
3. Государственная пошлина в размере 6000 рублей.
4. Услуги (10000 рублей + 1% от денег, вырученных от реализации конкурсной массы).
5. Услуги квалифицированного юриста представление в суде интересов гражданина-банкрота).
6. Прочие транспортные и почтовые расходы.

Последовательность действий

Как правильно оформить банкротство? Какова последовательность действий должника? Для начала следует проконсультироваться у квалифицированного юриста по данному процессу. Так как закон был издан недавно, в нем имеется большое количество неясных моментов. Обычно первая консультация является бесплатной.

Если вы взвесили все "за" и "против" и решили стать банкротом, необходимо написать соответствующее заявление. Сделать это можно как самостоятельно, так и через кредитора. Далее необходимо подготовить пакет вышеперечисленных документов, приложить их к заявлению и подать в суд. Несостоятельность признается только в судебном порядке.

Заявление должно содержать наименование саморегулирующей организации, которая назначит финансового или арбитражного управляющего. Также можно указать конкретную кандидатуру, которая будет исполнять роль управляющего. До момента подачи заявления нужно обязательно уведомить каждого кредитора по почте. После этого необходимо уплатить государственную пошлину. Реквизиты для ее оплаты вы найдете на интернет-сайте суда. Затем можно передавать документы в судебную канцелярию (обязательно личное присутствие заявителя или доверенного лица).

Подача искового заявления

Мы рассмотрели последовательность действий, которые предполагают банкротство физ.лица. Как оформить заявление в суд о признании несостоятельности?

Гражданин вправе подавать заявление как в печатном, так и в рукописном варианте. Печатный вариант является более предпочтительным. В качестве доверенного лица, которое может подавать заявление в суд, может выступать юрист, финансовый управляющий. Также документ может быть отправлен заказным письмом по почте. Первое судебное заседание назначается, как правило, через месяц после подачи заявления. Этот срок необходим для того, чтобы кредиторы согласовали свои исковые требования.

Исковое заявление необходимо оформить по установленному образцу. Оно должно содержать три части:

• Шапка документа (название суда и его координат, ФИО должника, адвоката, финансового управляющего и наименование кредитных организаций с указанием адресов).
• Основная (указываются сведения о взятых кредитах, названия банков и кредитных организаций, документы, на основании которых они оформлялись, срок возникновения задолженности и ее причины, размер, обоснование невозможности реструктуризации, предпринимались ли попытки досудебного урегулирования вопроса).
• Резолютивная (перечень приложенных к заявлению документов, просьба о признании несостоятельности гражданина должника, дата подачи, подпись).

Есть ли альтернатива?

Перед тем, как оформить банкротство, необходимо несколько раз подумать о целесообразности столь серьезного шага. У этой процедуры есть альтернативный вариант - предварительные переговоры с кредитными организациями и реструктуризация задолженности.

Проще обстоит ситуация с гражданами, которые задолжали одному банку. В этом случае договориться будет легко. Для этого необходимо направить в банк письмо, в котором будет подробно описана ситуация. К примеру, если должник потерял работу по причине ликвидации организации и просит заморозить начисление процентов по кредиту. Банк может пойти на встречу и предложить:

• полную отсрочку оплаты кредита;
• отсрочку с выплатой процентов;
• продление срока кредитования;
• изменение даты платежей;
• переход на другую процентную ставку, валюту, вид платежа.

В ситуациях, когда сумма задолженности постоянно растет и уже стала довольно значительной, заемщику лучше всего попытаться выйти на связь с банком и запросить реструктуризацию. Если же заемщик не выходит на связь, кредиторы вправе запустить исполнительное производство и процедуру банкротства в отношении должника, в результате чего у него изымут предмет залога.

Гораздо сложнее обстоят дела у тех, кто задолжал нескольким банкам. Однако существуют специальные программы перекредитования, по которым можно суммировать всю сумму задолженности, то есть можно объединить несколько долгов в один большой. Важно, чтобы банк убедился в том, что финансовые затруднения заемщика носят временный характер и вызваны независящими от него причинами.

Реструктуризация задолженности - более выгодная позиция для кредиторов, нежели банкротство физического лица. Как оформить заявление о реструктуризации долга в банке, подскажут его сотрудники. Если дело дошло до судебного разбирательства, то суд может признать гражданина банкротом или изменить условия договора кредитования.

Как оформить банкротство физического лица перед банком?

Не секрет, что многие должники берут кредиты в банках. Как оформить банкротство физического лица для банка? Данная процедура ничем не отличается от стандартной, которая описана выше: необходимо собрать пакет документов и подать исковое заявление в арбитражный суд. Однако объявлять о своей несостоятельности исключительно перед банком нельзя, потому как данная процедура применяется одновременно ко всем кредиторам.

Если нет имущества

Как оформить банкротство физического лица, если нет имущества? Для этого также необходимо обратиться в арбитражный суд. Должнику необходимо доказать, что он не обладает никакими имущественными объектами. В таком случае суд списывает всю сумму задолженности с несостоятельного гражданина. Более того, все крупные сделки с имуществом за 3 года до запуска процедуры банкротства будут проверяться на правомерность и юридическую чистоту.

Что не может быть изъято?

Не все объекты имущества могут быть изъяты и реализованы в ходе процедуры банкротства. К таким объектам относят:

• недвижимое имущество, когда оно является единственным местом для проживания гражданина-должника и его родных;
• одежда, обувь, бытовые приборы, предметы, которые используются в обиходе;
• вещи и имущество, которые необходимы для осуществления профессиональной деятельности или используемые как средство получения дохода, когда их цена составляет менее 100 МРОТ;
• приспособления и транспортные средства, необходимые при передвижении людей с инвалидностью;
• сооружения хозяйственного назначения;
• животные, птицы, пчелы, домашний скот;
• топливо, если оно используется для приготовления пищи или для отопления жилплощади.

Спорные ситуации

Говоря про банкротство физического лица, как оформить необходимую документацию для подачи заявления в суд, важно помнить о том, что в ходе разбирательств могут возникнуть и спорные ситуации. Например, кредиторам может показаться, что сумма задолженности, которую можно истребовать с несостоятельного гражданина, является недостаточной. Подобные спорные ситуации могут послужить причиной для проведения самых разнообразных махинаций. Поэтому лучше всего воспользоваться помощью квалифицированного юриста.

Если сумма задолженности перед кредиторами превысила полмиллиона рублей, гражданин может подать заявление в суд, чтобы тот признал банкротство физического лица. Как оформить данную процедуру, ее особенности и последствия, должен знать каждый должник. Закон о несостоятельности вступил в силу не так давно, поэтому до подачи иска имеет смысл обратиться за квалифицированной юридической помощью.

Банкротство физических лиц — это законная возможность для граждан избавиться от неподъемных кредитов и займов и не отдавать их.

До 2015 года у граждан не было способа закрыть кредитные обязательства и восстановить платежеспособность. С появлением в Федеральном законе № 127-ФЗ главы Х о Банкротстве граждан такая возможность есть. Рассказываем, как признать себя банкротом физическому лицу, и каковы последствия для него и банков.

Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде

Условия банкротства физического лица

1. Если о банкротстве заявляет сам должник, заявление будет принято при наличии хотя бы одного из следующих условий:
   • размер долга больше стоимости его имущества;
   • есть постановление судебного пристава об окончании исполнительного производства за отсутствием имущества;
   • заемщик прекратил расплачиваться по долговым обязательствам, возникла просрочка;
   • дохода недостаточно, чтобы покрыть 10% от суммы ежемесячных платежей.
2. По нормам п. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве у гражданина с долгом от 500 тысяч рублей и с просрочкой от 3-х месяцев возникает обязанность обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Важно учесть, что сумма задолженности не обязательно должна составлять полмиллиона, чтобы суд принял заявление. Можно обанкротиться при долге от 200 000-300 000 рублей. Остальные условия обычно имеют вес в совокупности. Например:
   • накопился долг 350 000 руб.,
   • собственности нет, только единственная квартира,
   • по кредитам начисляются неустойки и штрафы,
   • выплачивать хотя бы 10% ежемесячных платежей заемщик не может.
3. От какой суммы долга целесообразно начинать банкротство физического лица? От 250 000 руб. (по всем займам вместе с пени).

   Пример: ежемесячный взнос по кредиту составляет 14 000 руб. 10% - это 1400 рублей. Если вы не смогли выплатить эту сумму в течение одного месяца, следует обращаться в Арбитражный суд за признанием банкротства.

4. Если на банкротство подает Банк, МФО, Налоговая или бывший работник/представитель работников (это относится к ИП), то требования строгие: обязательства более полумиллиона руб. не исполняются 3 месяца и дольше.

Плюсы и минусы банкротства физического лица: стоит ли игра свеч?

К положительным сторонам банкротства относятся следующие:

Банкротство физ.лиц - это цивилизованный и легальный способ погашения долгов, оно не ухудшает социальный статус гражданина, не лишает права работать по профессии.

К минусам банкротства физических лиц относятся:

Какие долги списываются при банкротстве физического лица?

• обязательства перед банком по кредитам, с просрочками, пени, неустойками;
• по микрозаймам;
• по долговым распискам;
• по договорам поручительства;
• по залоговым кредитам;
• по налогам;
• по коммунальным услугам;
• штрафы гибдд.

При банкротстве НЕ списываются следующие долги:

• по судебным решениям, связанные с компенсацией причиненного ущерба;
• по алиментам;
• по субсидиарной ответственности;
• по заработным платам и другим видам компенсаций бывшим работникам.

Таким образом, российское гражданское право исходит из патерналистского подхода к потребителю и предоставляет возможность списать долги перед организациями, но не освобождает от личных долгов человека — на содержание детей или возмещение ущерба. Если основные долги — перед банками, МФО и по ЖКХ, то признание банкротом физического лица поможет от них избавиться. Как это происходит?

Процедуры банкротства физического лица в Арбитражном суде

После обращения гражданина за банкротством суд может принять решение об одной из трех возможных процедур:

• реструктуризация долгов - всегда вводится в первую очередь, если возможно погасить долги в трехлетний период (например, отменить проценты);
• реализация имущества - следует за реструктуризацией, но, если нет стабильных доходов, может быть единственной процедурой в банкротстве;
• мировое соглашение - возможно на всех этапах банкротства при согласии должника и кредиторов.

Поговорим о процедурах потребительского банкротства и как объявить себя банкротом по кредитам.

1. Реализация имущества .

   Рассмотрим в первую очередь, поскольку эта процедура является основной и означает фактическое банкротство гражданина. Перед тем как признать физическое лицо банкротом проводится анализ его долгов и активов — ценностей, которые можно изъять и продать. Реализация заключается в формировании конкурсной массы и последующей продаже имущества (при наличии такового). Цель - равномерно удовлетворить претензии кредиторов.

   Реализация назначается, если:

   • план реструктуризации не заявлен или не принят судом;
   • гражданин сразу ходатайствовал о введении реализации имущества;
   • нет доходов для реструктуризации;
   • положение соответствует признакам банкротства.

   По закону срок реализации имущества составляет 6 месяцев и может продлеваться по решению суда. На практике от подачи заявления до списания долгов проходит 8-9 месяцев.

   Если имущества нет, человек будет освобожден от долгов без проведения торгов и расчетов с банками. Процедура разработана для официального списания непосильных долгов.

   Например. У мужчины долг по ЖКХ, Тинькофф и Альфа-Банку по потребительским кредитам и Сбербанку, выдавшему автокредит (то есть авто в залоге).

   Из имущества есть только квартира и машина, купленная в залог. Квартиру не забирают, поскольку это единственное жилье.

   Автомобиль продают на торгах. 80% вырученных средств будут направлены на погашение долга Сбербанку. За счет оставшихся денег будут оплачены судебные расходы и торги, затем частично погашены требования Альфы, Тинькофф и ТСЖ. Непогашенная часть списывается.

   Таким образом, человек списал все долги, продав одну машину, которая была куплена в кредит.

2. Реструктуризация долгов .

   Вводится лишь в 10-15% всех дел о банкротстве. Она является реабилитационным мероприятием, направленным на восстановление платежеспособности.

   Реструктуризация позволяет размер снизить требований, отменить неустойки и рассчитаться самостоятельно в трехлетний период. Суд утверждает график выплат, при этом процент устанавливается на уровне ключевой ставки ЦБ (на февраль 2020 это 6 %).

   Право реструктуризировать долги предоставляется, если должник соответствует четырем требованиям:

   • есть стабильный источник дохода, достаточного для погашения долгов в течение 3-х лет, а также для обеспечения минимальных потребностей должника и его иждивенцев (несовершеннолетние дети). Платежеспособность необходимо документально подтвердить.
   • у человека нет непогашенной/неснятой судимости за умышленные экономические преступления;
   • не признавалось банкротство в течение пяти лет;
   • ранее не вводилась судебная реструктуризация (в течение 8-ми лет). Банковская реструктуризация кредитов не в счет - это частное изменение условий договора.

   План реструктуризации содержит график погашения задолженностей, а также заключение о преднамеренности или фиктивности банкротства. Если требования не соблюдены, в утверждении графика реструктуризации будет отказано на основании 213.18 Закона о банкротстве физических лиц. Кроме того план реструктуризации может быть отменен, и в таком случае вводится процедура реализации имущества.

   Если же человек выполнил план, по окончании непогашенная часть долгов списываются без присвоения статуса банкрота.

3. Мировое соглашение .

   Это договоренность между сторонами о порядке и сроках исполнения обязательств, которая утверждена судом. Положения о документе встречаются в ст. 213.31 № 127-ФЗ. Соглашение не может быть заключено с ущемлением интересов одного или нескольких кредиторов, требования удовлетворяются соразмерно. Заключение соглашения может состояться на любом этапе и влечет ряд последствий:

   • процедура немедленно прекращается,
   • финансовый управляющий не занимается этим делом,
   • требования кредиторов исполняются только в рамках мирового соглашения.

Например, после введения реализации имущества банки посчитали перспективы и обратились к заемщику, предложив заключить соглашение о выплате долга в течение 4-х лет с процентами по ключевой ставке ЦБ . Дело прекращается, теперь человек рассчитывается с заимодавцами согласно условиям, установленным документом.

Пошаговая инструкция по банкротству физ лица: как обанкротиться в 2020 году?

С чего начать процедуру, и как оформить банкротство самому? Мы рекомендуем начинать с поиска финансового управляющего. Это ключевая фигура в банкротстве, без которой списание долгов невозможно. Представляем полезные сервисы для поиска:

• в реестрах СРО АУ (арбитражных управляющих);
• в реестре Федресурса (ЕФРСБ);
• в частных реестрах (но такой источник может быть ненадежным).

• Сервис «Проверь арбитражного управляющего» на сайте налоговой , в котором сохраняются данные о дисквалификации и нарушениях;
• Сводный государственный реестр на сайте Росреестра ;
• Картотеку арбитражных дел , где можно найти дела, которыми занимался (занимается) кандидат, и выяснить, не привлекался ли он к административной ответственности.

Если нужен юрист по банкротству, и вы не можете решить, в какую компанию обращаться - звоните нам! Мы на бесплатно оценим ситуацию на всех этапах и подберем специалистов, а также сориентируем по стоимости услуг и договоримся с управляющим. Мы знаем, как сделать банкротство выгодным, и поможем правильно объявить себя банкротом.

1. Первый шаг - написать заявление о несостоятельности физического лица и собрать доказательства.

Составление заявления о банкротстве предполагает указание:

• состава семьи;
• причин банкротства;
• признаков несостоятельности;
• перечисления имущества, которым владеет должник;
• статуса: работает ли, и если да - то где;
• данные о сделках, заключенных за 3 года до подачи заявления о банкротстве;
• паспортных данных, адреса проживания;
• количества долгов по кредитам, с подробным описанием каждого;
• количества кредиторов;
• перечня документов, которые будут приложены к заявлению;
• ходатайства о вводе реализации имущества (если должник не хочет проходить реструктуризацию долгов);
• СРО, из членов которой будет выбран финансовый управляющий.

Подготовка документов (подаются копии):

• Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
• ИНН, СНИЛС;
• Справка о составе семьи;
• Квитанция об уплате госпошлины;
• Квитанция об уплате вознаграждения для финуправляющего (средства переводятся на депозит суда, реквизиты представлены на официальном сайте АС);
• Трудовая книжка;
• Справка из ЦЗ, если человек не работает и состоит на учете;
• Выписки из банка о состоянии счетов/депозитов/ячеек;
• Выписка о доходах за последние 3 года;
• Договоры и сделки, заключенные за 3 года с собственностью банкрота;
• Кредитные договоры, долговые расписки, иные документы о задолженности;
• Постановления об исполнительном производстве;
• Письма из банков или от других кредиторов;
• Документы о правах на имущество;
• Выписки из ЕГРЮЛ/ЕГРИП, если есть доли в ООО или иных юрлицах, а также если гражданин являлся/является предпринимателем.

Могут потребоваться дополнительные документы, в зависимости от ситуации. Рекомендуем за консультацией.

2. Обращение в Арбитражный суд

Если вы решили оформить банкротство самостоятельно, важно выяснить, куда обращаться с заявлением и документами.

Заявление подается в Арбитражный суд по месту жительства должника - месту его постоянной регистрации (прописки). Таковым считается помещение, где человек живет преимущественно или постоянно. Суд обязан рассмотреть заявление в течение 5 дней. По результатам выносится определение:

• Оставить заявление физического лица без движения. Например, если не уплачено вознаграждение, госпошлина или не хватает документов.
• Отказать в банкротстве. Решение принимается, если заявитель не соответствует требованиям, указанным в законе, например, сумма займов слишком мала, или требования не доказаны.
• Инициировать рассмотрение дела. Назначается дата первого судебного заседания .

3. Ввод реализации имущества

Поскольку 90% тех, кто может стать банкротом, выбирают процедуру реализации, рассмотрим ее подробно.

После принятия судом решения о реализации имущества:

• в течение 15-ти дней финуправляющий должен известить кредиторов о процедуре банкротства. Извещение считается доставленным, даже если оно было отправлено по официальному адресу, но адресат не получил письмо из-за обстоятельств, созданных им самим.
• В течение 2-х месяцев подаются требования кредиторов. Организации и физлица включаются в реестр на основании документов, подтверждающих задолженность (долговые расписки, займы на карту, кредитные договоры и пр.). Обоснованность заявлений проверяет суд.
• На протяжении процедуры финуправляющий обязан публиковать информацию в Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве. Некоторые из публикаций подаются в печатное издание «Коммерсантъ».
• После закрытия реестра формируется конкурсная масса из имущества физического лица. В нее включается и совместная собственность супругов (тогда половина денег от продажи возвращается мужу/жене). Но на основании ст. 446 ГПК РФ исключаются:
  • единственное жилье, если оно не под залогом;
  • профессиональное оборудование для работы;
  • личное имущество стоимостью до 10 000 р.;
  • предметы сельского хозяйства и домашний скот, если они не используются для предпринимательской деятельности;
  • предметы обихода.
• Проводится оценка имущества (управляющим или приглашенным оценщиком).
• Осуществляются торги по банкротству. Есть 3 стадии проведения торгов. С каждым этапом цена снижается, в конце непроданное имущество предлагают кредиторам. Если те отказываются его принять в качестве отступного, имущество передается физическому лицу.
• За счет вырученных средств проводится погашение долгов, оплачиваются судебные расходы. Еще 7% передается управляющему за организацию продажи конкурсной массы.

Процедура реализации ведется при активном участии финансового управляющего.
В его обязанности входит:
- проверка банкротства на признаки фиктивности и преднамеренности,
- поиск сокрытого имущества,
- контроль над доходами физического лица,
- проведение общих собраний кредиторов,
- оспаривание подозрительных сделок,
- реализация конкурсной массы и расчеты.

Последствия банкротства физлиц

• В период процедуры банкротства доходы физического лица поступают на специальный счет, которым распоряжается финансовый управляющий. Из них формируется конкурсная масса, потом проводятся выплаты кредиторам, оплачиваются судебные расходы. Из зарплаты/пенсии ежемесячно выделяется прожиточный минимум на гражданина и по числу иждивенцев (детей).
• После подачи заявления не нужно платить кредиты, расчеты проводит финуправляющий.
• Коллекторы и приставы закрывают производства, все требования предъявляются только в Арбитражный суд.
• Ценная собственность (дачи, машины, гаражи, акции) будет продана для удовлетворения требований кредиторов.
• Иногда вводится запрет на выезд за границу. Мера применяется редко, если есть угроза, что должник сбежит.

Что будет после банкротства?

1. Запрет на занятие руководящих должностей в течение 3-х лет.
2. Запрет на повторное признание несостоятельности в течение 5-ти лет.
3. При оформлении новых кредитов необходимо информировать банки о том, что в отношении вас уже применялась процедура банкротства физического лица (ограничение действует в течение 5-ти лет).

Чем чревато банкротство для кредитной истории ? Бюро кредитных историй фиксирует информацию уже с первой несвоевременной выплаты, а дальнейшие неисполнение договора портит кредитную историю. Поэтому признание несостоятельности, наоборот, спасает ситуацию. Долги больше числиться не будут, вы перестанете быть вечным неплательщиком перед МФО и банками. Информация о непогашенных займах перестанет обновляться и со временем потеряет актуальность.

Опыт тех, кто занимается банкротством в финансовых организациях, и отзывы самих должников показывают: кредит после банкротства взять можно. Особенно, если речь идет об ипотеке. Повысить вероятность одобрения заявки можно:

• устроиться на работу;
• приобрести материальные ценности: жилье, автомобиль, земельный участок;
• открыть депозит;
• изменить материальное положение к лучшему иными способами.

Законодательного запрета на кредиты после банкротства нет. Улучшение финансового положения гражданина повышает шансы на получение займов и овердрафтов после банкротства.

Сколько стоит избавление от вечных долгов: стоимость процедуры в 2020 г

1. На начальном этапе:
   • 25 000 р. вознаграждения управляющего;
   • 300 р. госпошлины.

   Итого: 25 300 р.

2. Через 1-2 месяца возникнут расходы, связанные:
   • с публикациями в ЕФРСБ ;
   • с публикациями в издании «Коммерсантъ»;
   • с почтовыми расходами.

   В среднем: 15 000 р.

3. Параллельно может потребоваться:
   • оплата работы юристов и адвокатов, стоимость услуг которых зависит от объема работ и степени их участия в процедуре;
   • оплата услуг нотариуса, оценщика и получение справок.

Заметим, что стоимость банкротства не зависит от региона, затраты определяет сложность дела. Влияет количество займов и наличие имущества. Не принципиально, где вы будете банкротиться - в Москве, Самаре, Иркутске или Казани. В 2020 г. итоговая цена составляет 70 000 - 80 000 руб. В сложных случаях - до 150 000. Если хотите сэкономить – воспользуйтесь комплексной услугой сопровождения . Цена «под ключ» фиксируется сразу, и будет существенно ниже заявленных сумм.

Все больше людей в России задаются вопросом «как стать банкротом физическом лицу». Вопреки устаревшему мнению, суд не отправит человека в долговую яму, а напротив, постарается оттуда вытащить!

Инициировать признание несостоятельности – значит, сделать первый шаг навстречу свободной жизни. Основной целью № 127-ФЗ является оказание помощи людям с непомерной кредитной нагрузкой. Если вам интересны подробности – как подать на банкротство и списать долги с минимальными потерями – обращайтесь!

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

А что, если у человека и правда ничего нет? Если финуправляющий представит в суд отчет о результатах реализации имущества (т.е. в нашем случае — о его отсутствии), а суд признает процедуру банкротства завершенной, то все долги спишут , задолженность будет считаться погашенной. Аннулируют и те долги, на выплату которых не хватило денег и после продажи всего имущества должника. «Обнулятся» даже те требования, которые не были заявлены кредитором в суде, так что постфактум ничего «предъявить» не получится.

Мировое соглашение — процедура, похожая на реструктуризацию задолженности. Вместе с тем, она больше отвечает интересам должника: после его заключения дело о процедуре банкротства автоматически закрывается, финансовый управляющий увольняется (дела-то нет, соответственно, нет и полномочий), и за действиями должника никто официально следить не сможет. Но если человек расслабится и не будет соблюдать условия мирового соглашения, производство по делу о банкротстве возобновят.

Банкротство — аргументы «за» и «против»

Плюсы банкротства

• «Заморозка» долга . Как известно, даже сравнительно небольшой задолженность может очень быстро превратиться в неподъемную, если человек не платит, а в его кредитном договоре предусмотрены жесткие штрафные санкции за «просрочку». Когда вступает в силу процедура реструктуризации, начисление штрафов и пени приостанавливается, долг больше не будет расти. Правда, к платежам придется доплачивать проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ (определяется на день утверждения плана реструктуризации). С 2012 года и на момент написания этой статьи (27 сентября 2015 года) она остается неизменной и составляет 8,25%.
• . С банком можно договориться о более щадящих условиях выплат.
• Приостановка имущественных взысканий , при удачном стечении обстоятельств (суд может и отказаться от его продажи) — возможность сохранить имущество за собой.
• «Да что с него взять?» . Если у должника ничего нет, его долги признают безнадежными и спишут «просто так». Эта особенность закона о банкротстве физлиц станет настоящим спасением для валютных ипотечников — если до вступления закона в силу люди продавали купленные за доллары квартиры и нередко ещё и оставались должны банку миллионы рублей, то по процедуре банкротства их жильё с торгов, конечно, тоже продадут — но хотя бы не будет долга! Как говорится, из двух зол надо выбирать меньшее. Банк наверняка не обрадуется такому решению, но это уже, как говорится, его проблемы.
• « Умереть спокойно» . Процедуру банкротства можно инициировать даже после смерти должника — и, при определенных обстоятельствах, снять долговое бремя с его наследников или поручителей.

Минусы банкротства

• «Продавать так продавать» . На торги выставляется всё, кроме личных вещей, предметов домашнего обихода, призов и госнаград. «С молотка» может уйти даже единственное жильё — если должник нажил его в браке, то его долю в доме / квартире продадут.
• «Плачу за всё» . Не только по долгам, но и — за финансового управляющего (получается, как минимум 20 000 рублей), за собрание кредиторов, за любые другие мероприятия, которые придется провести в рамках процедуры банкротства… В результате, задолженность только вырастет, и погасить её будет ещё труднее.
• «Обратитесь к профессионалу» . Процедура банкротства сложна. Судья арбитражного суда Республики Саха Нина Исакова отмечает: многим должникам потребуется помощь юриста даже для корректного составления специального заявления в суд о банкротстве. Опять расходы…
• «В своем доме я — никто» . До окончания процедуры банкротства должник де-факто теряет права на управление своим имуществом — они переходят к финансовому управляющему.
• «Отпуск отменяется» . Одна из ограничительных мер — уже знакомый многим должникам запрет на выезд за границу.
• «Персона нон-грата» . В течение 5 лет бывшего должника обяжут указывать в заявлении на получение новых кредитов, что ранее он был признан банкротом. В результате весьма вероятен отказ банка в выдаче денежных средств. Есть большое подозрение, что столь нужный для многих кредит не одобрят и после истечения этого срока, или одобрят только под залог имущества. Кроме того, нельзя будет открыть банковский счёт на свое имя.
• «Тебя — в начальники?!» . В течение 3 лет с момента объявления человека банкротом он не сможет занимать управляющие должности в органах управления юрлицом.

«Гм… Стоит ли вообще прибегать к процедуре банкротства физических лиц?!»

Та же судья Исакова отмечает: пока неясно, «насколько банкротство физлиц себя оправдает». У закона наверняка найдутся изъяны и неприятные для физлиц лазейки. Судебная практика выявит их только со временем, а устранят недостатки ещё позже. Пока этого не произошло, лучше воспользоваться традиционными методами — тем же досудебным урегулированием. Госпожа Исакова рекомендует прибегнуть к процедуре медиации : благодаря ей заемщику и кредитору будет куда проще найти общий язык и выработать решение, устраивающее обе стороны.