Главная » Без рубрики » Погашение кредита большими суммами. Пять ошибок при досрочном погашении кредита

Погашение кредита большими суммами. Пять ошибок при досрочном погашении кредита

Поскольку на одного россиянина в среднем приходится 3 кредита, мы решили, что айтишникам тоже будет интересно узнать как правильно и выгодно гасить свои кредиты и долги.

Получить кредит очень просто, а вот рассчитаться с кредиторами – намного сложнее. Как оказывает практика, можно вылезти и из самой глубокой финансовой ямы, если не отчаиваться. Наши советы и методы помогут рассчитаться даже с крупными долгами: грамотно гасить долг, найти деньги для оплаты, выбрать оптимальный способ выплат.

Как гасить долг по кредитной карте

1. Разговор с кредиторами

Ни в коем случае не надо пропадать, сбрасывать звонки и игнорировать почтовые уведомления. Как только вы чувствуете, что ситуация критична, и вы не сможете погасить кредит вовремя – сообщите об этом кредитору. Уточните, что вы не собираетесь обманывать банк, исправно платили по кредиту, пока не возникли конкретные обстоятельства, и собираетесь регулярно выплачивать посильную сумму. Никто не заинтересован в долгих судебных разбирательствах, наоборот, наверняка вам пойдут навстречу.

Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей. Все это поможет двигаться дальше, и как вариант, ваша кредитная история не пострадает. Конечно же, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, зафиксировав долг, чтобы он не увеличивался.

Совет:

Сообщи, что не можешь больше платить.
Зафиксируй задолженность.
Постарайся смягчить условия.

Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток, при этом на кредитной истории клиента это никак не отразиться - обычный бизнес-процесс управления издержками.

2. Больше, чем минимальный платеж

Кредитные компании и банки очень любят, когда вы платите ровно столько, сколько нужно. Вам кажется, что вы выплачиваете кредит, хоть и понемногу, но на деле ваш долг за счет процентов только увеличивается. Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа. Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет.

К примеру, возьмем кредитку с израсходованным кредитным лимитом в 100.000 рублей. Таблица минимальных платажей для этой суммы будет выглядить примерно так:

Месяцы

1 месяц

2 месяц

3 месяц

4 месяц

5 месяц

6 месяц

7 месяц

8 месяц

9 месяц

10 месяц

11 месяц

12 месяц

Мин. платеж

12 083.33 руб.

10 875.00 руб.

9 787.50 руб.

8 808.75 руб.

7 927.88 руб.

7 135.09 руб.

6 421.58 руб.

5 779.42 руб.

5 201.48 руб.

4 681.33 руб.

4 213.20 руб.

3 791.88 руб.

Погашение

10000 руб.

9000 руб.

8100 руб.

7290 руб.

6561 руб.

5904,90 руб.

5 314,41 руб.

4 782,97 руб.

4 304,67 руб.

3 874,20 руб.

3 486,78 руб.

3 138,11 руб.

Проценты

2083,33 руб.

1 875,00 руб.

1 687,50 руб.

1 518,75 руб.

1 366,88 руб.

1 230,19 руб.

1 107,17 руб.

996,45 руб.

896,81 руб.

807,13 руб.

726,41 руб.

653,77 руб.

Тело кредита

100000 руб.

90000 руб.

81000 руб.

72900 руб.

65610 руб.

59049 руб.

53144,10 руб.

47829,69 руб.

43046,72 руб.

38742,05 руб.

34867,84 руб.

34864,78

Как видно из таблицы, минимальный платеж не гасит задолженность за один календарный год, как полагают многие

К концу года вы сможете выплатить только 60.000-70.000, а на остаток долга будут начисляться проценты. По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка. Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов. Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится.

Совет:

Чтобы закрыть карту менее чем за год вноси х1,5-2 минимальных платежа

3. Спланируйте бюджет

Наверняка есть вещи, на которые вы тратите больше, чем нужно, считая, что эта минимальная сумма ничего не даст. Что может изменить чашка кофе, если нужно выплачивать займ на автомобиль? Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж. Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду.

Совет:

Оптимизируй расходы

4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты

Здесь нет общих советов. Кто-то может взять больше рабочих часов или дней, кто-то – поработать подольше и получить премию. Некоторые зарабатывают с помощью своих умений и хобби. Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси. Можете попробовать продать ненужные вещи. У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50. Уже хватит для минимального платежа.

Если вы копите деньги на обучение, возможно, стоит потратить их сейчас, отодвинув планы на год. Если в семье два автомобиля – можно продать один из них, так вы не только получите крупную сумму, но и не будете тратить деньги на бензин и обслуживание, аренду гаража. Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку.

Совет:

Наращивай кэш: новые доходы = новые кредитные возможности.

Американские методики гашения долга

1. В первую очередь - с наибольшей приведенной ставкой

Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше. Например, у вас один кредит под 13% годовых, второй – под 10%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи.
Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше.

Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам. Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%. Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка:
19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке.
Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.

Совет:

Считай кредиты: гаси те, которые выгодно, а не те, которые хочется.

2. Если начисления по нескольким кредитам примерно равны

Обратный метод: если у вас несколько кредитов с равными начислениями, гасите наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу. Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше!

Совет:

При равных задолженностях старайся закрывать конкретный кредит

3. Реструктуризация и рефинансирование

Если вы брали крупную сумму на развитие бизнеса или покупку квартиры, и выплатили как минимум треть, вы можете попросить о реструктуризации. Выгодно в том случае, если сейчас банк дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам. Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита. Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду.
Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку. Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк. Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты.

Совет:

Не можешь платить - реструктуризируй: реструктуразиация соберет все в одну платежку и снизит ежемесячную сумму.

4. Погашение с другого кредитного счета

Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно. Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно. Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.

Совет:

Недопускай штрафов: используй другие кредиты, если требует ситуация.

Сравнительная таблица американских методик погашения:

Способ погашения	Преимущества	Недостатки	Когда подходит
Гасим кредит с наибольшим начислением	С каждым месяцем вы будете экономить больше	Нужно приложить максимум усилий, оплачивая высокие проценты по главному кредиту и минимальные платежи по остальным	Когда важно сэкономить на процентах, когда есть риск конфискации имущества
Гасим наименьший кредит	Количество кредитов уменьшается, вы видите результат	Не всегда выгодно с финансовой точки зрения, не подходит, если кредиты хоть примерно не равны по начислениям	Когда нужно хотя бы начать выплачивать кредиты и увидеть, что результат достижим
Реструктуризация или рефинансирование	Позволяет существенно сэкономить при правильном расчете: продлить срок выплат, снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты	Дополнительные затраты на переоформление кредита и страховки. Не имеет смысла, если остаточный срок выплат небольшой.	Когда срок остаточных выплат больше, чем проведенных, а сумма кредита довольно большая.
Погашение с другого кредитного счета	Вы экономите на процентах, так что гасите основную сумму быстрее	Необходимость в срок проводить ежемесячные выплаты по беспроцентной кредитной карте.	Когда срок действия беспроцентного кредита достаточно большой, и вы можете выплачивать эту сумму ежемесячно

Вот такие несложные методики помогут вам избежать различных неприятных ситуаций с кредитами. Кредиты – очень полезный и правильный инструмент, расширяющий наши возможности, правильное отношение к кредитам - залог успеха.

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

2 кредита — более 250 тыс. чел.,
3 кредита — более 100 тыс. чел.,
4 кредита — около 45 тыс. чел.,
5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.

При этом по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро» (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой. Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г. составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.

Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами? Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения?

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.
Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к. она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты. В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;
2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину. Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов. И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).
Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Метод “снежного кома”

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация. Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.
Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.
Что надо сделать, чтобы метод заработал:

выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”. Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи. А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

Пример (цифры условные):

Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.
Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.
Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.
Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

Cумма = 10.000 + 2000 = 12 000

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Как выплатить кредиты быстрее? Добрый день, читатель! На прошлой неделе дядька мой отмечал юбилей.

Пригласил всю родню в ресторан. Пришли даже такие дальние родственники, о которых я только слышал, но не был знаком лично.

С одним из них разговорились, пока тамада развлекал более старшее поколение. Парень надумал перебраться на ПМЖ в Австралию, но его держит кредит.

Хочет сначала отдать все долги, а потом уже строить новую жизнь. Я ему порекомендовал, как выплатить кредиты быстрее.

Кредит позволил вам приобрести необходимую вещь и оплатить неотложные личные нужды, но теперь висит тяжелым грузом? Особенно психологически сложно тем, кому долг перед банком мешает чувствовать себя свободно.

Кредит может негативно отразиться на эмоциональном состоянии, привести к затяжному стрессу или даже депрессии.

Совет!

Если вы хотите как можно скорее выбраться из долговой ямы и вернуть кредиты, тщательно планируйте бюджет, научитесь экономить и направляйте все свободные средства только на погашение займа.

Отказаться от лишних повседневных трат достаточно легко, если представить, насколько выгоднее пустить денежные средства на погашение текущих долговых обязательств, а безделушки приобретать на собственные средства, которые окажутся в распоряжении после возврата займа.

Чтобы научиться отказываться от лишних расходов представьте, что эти 100-200 рублей или несколько тысяч вы взяли в долг у банка, например, на покупку дивана, и должны заплатить за их использование такой же процент, как и по имеющемуся кредиту.

Такой расчет отучит от покупки ненужных мелочей, которые обходятся столь высокой (нередко в 2-3 раза превышающей цену) переплатой.

Как ускорить погашение кредита?

Чтобы погасить кредит раньше указанного в договоре срока, прислушайтесь к следующим советам:

Внесение платежей до даты, указанной в графике погашения – чем меньше используются заемные средства, тем меньше начисляется процентов. В результате общая переплата окажется меньше, что позволит избавиться от последнего платежа и раньше расквитаться с кредитом;
Внесение платежей большего размера, чем предусмотрено графиком – чем большие суммы вносите, тем большая часть основного долга гасится, что избавит от уплаты лишних процентов, начисляемых на основной долг. Даже лишние 10 тысяч рублей, внесенные сверх обязательного платежа, помогут сэкономить за год порядка 1-2 тысяч рублей, а за 5-10 лет сумму, аналогичную дополнительному платежу. Так получится и на кухню насобирать.
Внесение платежа раньше всего на 1 день принесет экономию в 0,05-0,1% от суммы займа.

Как быстро погасить несколько кредитов?

В ситуации, когда несколько кредитов на руках, и нужно быстро погасить долг, можно применить один из следующих методов:

Погасить в первую очередь кредит наименьшего размера – вариант подойдет тем, кто хочет приблизить результат своих действий, например, вместо трех кредитов после погашения самого маленького остатка по займу останется только два, затем и один;
Погасить кредит с наибольшими ежемесячными платежами – такой подход сбросит с бюджета значительную нагрузку, но результат заметите не сразу, так как обычно большие ежемесячные платежи по тому кредиту, который выдан на длительный срок;
Погасить самый дорогой кредит, ставка по которому самая высокая. Оптимальное решение – гасить в первую очередь кредит, который обходится дороже остальных, и использовать его долго менее выгодно.
Можно прибегнуть к другому методу ускорения расчетов с несколькими кредиторами – рефинансирование долгов или консолидация. Вместо 2-3 займов в разных банках оформите один в банке, предлагающем самые выгодные условия и низкую процентную ставку. Это снизит размер ежемесячного платежа. Оформить такой кредит можно даже на сайте банка, не покидая пределы дома.

Как банк может помешать быстро вернуть кредит?

Банку-кредитору невыгодно, чтобы заемщики возвращали долги раньше намеченного срока и платили меньше процентов за их использование. С целью воспрепятствовать досрочному погашению займа банки могут принимать следующие меры:

Использование моратория на досрочное погашение – запретить полностью погасить кредит первые несколько месяцев его использования или вовсе запретить досрочное погашение, но это запрещено действующим российским законодательством.
Штрафные санкции в виде комиссий и сборов за досрочное частичное или полное погашение обязательств – тожеь запрещенный прием, который легко оспорить в судебном порядке.
Ограничить размер суммы минимального платежа, вносимого в счет погашения долга, установив его на уровне, например, несколько десятков тысяч рублей, что затруднит действия заемщика, желающего немного увеличить ежемесячный платеж, чтобы сэкономить на процентах.
Деньги в погашение займа списывать со ссудного счета только в том размере и только в дату, которая указана в графике погашения. Как бы клиент ни старался пораньше внести платеж, банк примет его не раньше определенного срока.

источник: http://4damki.ru/job/kak-byistro-pogasit-kredit/

Как выгодно и правильно погашать кредиты

Как гасить долг по кредитной карте

1. Разговор с кредиторами

Ни в коем случае не надо пропадать, сбрасывать звонки и игнорировать почтовые уведомления. Как только вы чувствуете, что ситуация критична, и вы не сможете погасить кредит вовремя – сообщите об этом кредитору.

Уточните, что вы не собираетесь обманывать банк, исправно платили по кредиту, пока не возникли конкретные обстоятельства, и собираетесь регулярно выплачивать посильную сумму.

Никто не заинтересован в долгих судебных разбирательствах, наоборот, наверняка вам пойдут навстречу. Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей.

Сообщи, что не можешь больше платить.
Зафиксируй задолженность.
Постарайся смягчить условия.

Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток.

При этом на кредитной истории клиента это никак не отразится - обычный бизнес-процесс управления издержками.

2. Больше, чем минимальный платеж

Внимание!

Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа. Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет.

По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка.

Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов. Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится.

Совет:
Чтобы закрыть карту менее чем за год, вносите х1,5-2 минимальных платежа

3. Спланируйте бюджет

Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж. Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду.

Совет:
Оптимизируйте расходы

4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты

Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси. Можете попробовать продать ненужные вещи.

У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50. Уже хватит для минимального платежа.

Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку.

Совет:
Наращивайте кэш: новые доходы = новые кредитные возможности.

Американские методики гашения долга

1. В первую очередь - с наибольшей приведенной ставкой

Совет!

Если у вас один кредит, например, под 13% годовых, второй – под 10%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи.

Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше. Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам.

Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%.

Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка:
19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке.

Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.

Совет:
Считайте кредиты: гасите те, которые выгодно, а не те, которые хочется.

2. Если начисления по нескольким кредитам примерно равны

Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу. Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше!

Внимание!

При равных задолженностях старайтесь закрывать конкретный кредит

3. Реструктуризация и рефинансирование

Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита.

Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду.

Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку.

Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк. Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты.

Совет:
Не можешь платить - реструктуризируй: реструктуразиация соберет все в одну платежку и снизит ежемесячную сумму.

4. Погашение с другого кредитного счета

Совет!

Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно.

Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.

Совет:
Не допускайте штрафов: используйте другие кредиты, если требует ситуация.

источник: https://habrahabr.ru/company/bankfilter/blog/219039/

Стратегия погашения долгов по кредитам

Множество семей оказались в незавидной ситуации: нестабильная экономическая ситуация, политические кризизы «сожрали» и без того невысокий доход граждан.Тем острее стал вопрос: как погасить долги по кредитам в сей непростой ситуации.

Как погасить долги по кредитам

Погашение кредитных долгов — осуществимая задача! Заимствованный у Запада способ жить «в кредит» часто слишком обременителен нашим людям: зарплаты наши намного меньше, процентные ставки несоизмеримо больше, чем в цивилизованных странах.

Живущие там люди имеют все: машины, дома, обучение, оплаченные кредитными средствами. Подходит ли нашим людям такой образ жизни?

Пути погашения долгов по кредитам

Обычно долговые обязательства сопровождаются потерей средств, отдаляют момент финансовой независимости. Соответственно, просто необходимо побыстрее погасить долги!

Давайте разберем возможности погашения кредитной задолженности. Можно:

Взять взаймы опять (родственники, друзья). Плюсы: возможна экономия на процентах. Минусы: проблема остается, один долг порождает другой. Зачастую портятся отношения (возможное исключение - родственники, дающие безвозмездно, желающие помочь бескорыстно или беспроцентный заем, позволяющий сэкономить);
Другой заем (сторонний банк с меньшими процентами). Плюсы: те же. Минусы: откладывает решение проблемы на неопределенный срок;
Просить кредитора отсрочить (уменьшить) ежемесячный платеж, кредитные каникулы. Плюсы: возможен положительный ответ даже банковской структуры (обязательна убедительная аргументация просящего), выигрыш времени (учитывая дальнейшее грамотное планирование бюджета).
Найти подработку. Плюсы: реальная возможность быстрее погасить долг. Минусы: нехватка свободного времени, сложности поиска такой работы;
Продажа ненужных вещей. Плюсы: практически каждый имеет лишние неиспользуемые вещи (сделайте ревизию). Минусы: нехватка времени, неумение завершить сделку, дополнительные затраты (например, платное объявление)

Вывод: задача погашения долгов по кредитам непроста, требует целенаправленности действий, точных подсчетов, если семья очень ограничена средствами.

Внимание!

Важно направить силы на погашение долга, избегая дальнейших займов.

На мои взгляды повлияли лекции известного в своих кругах опытного экономиста Ларисы Петровой. Работая по профессии всю сознательную жизнь, Лариса пришла к выводу, что не смотря на знания и опыт, к 45 годам ее личное финансовое положение все же оставляет желать лучшего.

Попытки построить собственный бизнес ввергли в большие долги. Поэтому пришлось подыматься не с нуля, а имея большой финансовыйо минус.

Ее результат: за 5 лет полная стабилизация, рост состояния, устойчивое финансовое положение. Именно она утверждает, что себе платить нужно в первую очередь при любых обстоятельствах.

Как погасить кредит

Стратегия, как погасить долги по кредитам, которые уже имеются:

Платим себе 10% (нужно откладывать десятую часть всех своих доходов, таким образом начнет накапливаться сумма, гарантирующая спокойное и обеспеченное будущее). Тактика 10% себе имеет сильную психологическую сторону: человек приобретает уверенность в завтрашнем дне, зная, что обладает некоторой суммой денег. Меньше беспокоится о будущем;
Выделяем ежемесячную сумму погашения кредита, пересмотрев статьи расходов. Нужно сократить траты, в которых нет острой необходимости;
Планируем остальное потратить согласно личного плана.
Может возникнуть вопрос: зачем платить себе, ведь первостепенным является погашение кредита? Его скорейшее погашение позволит сэкономить на процентах. В этом случае, погасив долг, выходите на ноль. Снова полное отсутствие свободных средств. Когда понадобятся срочно деньги, вы будете вынуждены оформлять новый кредит!

Любой ли кредит плох?

Изначально следует различать кредиты:

потребительские;
создающие активы.

Сиюминутные желания порабощают нас. Банки наперебой предлагают возможность получения желаемого немедленно.

Следует помнить: банк создан получать прибыль. Беспроцентный кредит, рассрочка? Там уже заложена прибыль, содержится в стоимости товара.

Не становитесь рабом собственных желаний

Есть альтернатива - запланировать покупку, определить время получения желаемого, начать откладывать целенаправленно.

Хотите открыть собственный бизнес, используя кредитные деньги, создать актив, приносящий доход? Хорошо, при условии щадящих процентов, четкого плана, реально оценивающего степень риска (лучше просчитать несколько вариантов, даже нежелательных).

Предупреждение!

Надежда обогатиться, вложив абсолютно все имеющиеся средства, сродни игре в рулетку. Ведь невозможно обыграть казино. Такая ситуация может способствовать незапланированным потерям. Имея отложенные деньги, сможете в экстренном случае оказать помощь себе сами, играя роль личного банкира.

Целевое назначение вышеупомянутых денег - создание «подушки безопасности» (средств, позволяющих прожить три – шесть месяцев не работая). Параллельно, палочка-выручалочка (обязательное условие: вернуть обратно). Такой заем будет беспроцентным.

Как выплачивать кредитные долги

Однако есть обратная сторона этой медали: нестабильная работа банков, экономическая, политическая зависимость.

источник: https://incomeeasily.ru/kak-stat-bogatym/kak-pogasit-dolgi-po-kreditam

Каким образом можно выплатить кредит за год

На сегодняшний день кредитные обязательства для многих граждан России стали достаточно обременительными. Однако в то же время приходиться брать кредиты, чтобы сделать необходимую покупку.

Как быть в такой практически тупиковой ситуации и можно ли выплатить кредит быстрее, чем рассчитал нам банк? Как выплатить кредит за год?

Выплатить кредит за столь непродолжительный период не сложно, но необходимо подойти к этому вопросу крайне серьезно. Для начала сопоставить свои доходы с ежемесячной суммой выплат.

Совет!

Не стоит морить себя голодом и отказывать в вещах первой необходимости для того, чтобы набрать к определенному числу месяца рассчитанную вами сумму. Главное, чтобы выплата была не меньше той, которую указал вам банк.

Остальные цифры зависят только от вас. Если в этот раз не удалось отдать те деньги, которые нужны для того, чтобы расплатиться за год – не переживайте. Вполне возможно, что в следующем месяце вы погасите недостачу.

Очень важно не выбиваться из графика. Если недостача рассчитанной вами суммы выплат уже вошла в систему, то вряд ли вы сможете за несколько оставшихся месяцев полностью погасить долг.

Опять же, следуйте плану и старайтесь как можно реже отходить от него. Лучше год держать себя в ежовых рукавицах, нежели отдать за несколько лет вдвое больше денег.

Есть еще один вариант погашения кредита за год. В этом случае вам необходимо снова взять деньги в долг, но уже без процентов. Не обязательно брать всю сумму, которую вы должны банку. Достаточно взять только ту часть денег, которую самостоятельно найти вы не сможете.

Это значительно облегчает процесс дополнительных выплат. После погашения задолженности перед банком, приступайте к погашению задолженности перед кредитором.

Теперь о том, как найти кредитора, который даст вам в долг сумму без процентов или с минимальной ставкой. Это может быть как состоятельный родственник, так и просто человек, который готов вам помочь.

Во избежание различных конфликтных ситуаций, подпишите расписку и заверьте ее у нотариуса. В расписке необходимо указать, сколько денег выдает вам кредитор, на каких условиях и когда вы должны будете с ним расплатиться.

Внимание!

При погашении долга перед банком вы должны помнить о том, что ни в коем случае нельзя выбиваться из рассчитанного вами плана. В противном случае вы не сможете уложиться в 12 месяцев, и вся экономия будет бесполезной.

Перед тем, как перейти к осуществлению плана по выплате кредита за год, еще раз внимательно прочитайте подписанный вами договор. Убедитесь в том, что банк не начисляет штрафных санкций в случае преждевременного погашения кредита.

Также узнайте, какие существуют нюансы в случае выплаты всех долгов за год. Это убережет вас от возможных подводных камней и скрытых штрафов.

Лучший вариант выплаты кредита без проблем, это, конечно же, изначально продуманный и осмысленный подход к займу денег.

источник: http://creditwit.ru/pomosch-zaemschiku/kak-vyplatit-kredit-za-god.php

Как быстро погасить кредит

Банки завлекают людей для того, чтобы они брали кредиты самыми разными способами: низкие проценты, долгий срок выплаты, небольшие месячные платежи (а иногда бывает и так: автодиллер рекламирует новую марку авто и магические слова в объявлении нам говорят: «всего 333 рубля в день» или что-то вроде этого, не встречали?) и так далее.

Однако, получив заветную вещь в кредит, человек радуется недолго: теперь он должен выплачивать банку на протяжении ряда лет кредит.

Предупреждение!

Особенностью первых выплат, если Вы выплачиваете кредит равными платежами, является тот факт, что в основном сначала львиную долю платежа составляют проценты, и лишь оставшаяся небольшая часть идет на уплату тела кредита.

Это кажется несправедливым. Поверьте, так оно и есть.

У среднего человека несколько различных кредитов и ссуд. Платежи по кредитам съедают значительную часть доходов, которые, теоретически, можно было бы направить на сбережения и инвестиции.

Каким же образом быстро оплатить кредиты? Предлагаю простой, но эффективный способ избавиться от кредитов за короткий срок.

Рецепт прост, и неоднократно описывался в литературе: просто увеличьте свои выплаты на 10%. Банально, но это работает, можете посчитать.

Только здесь одна хитрость. Если человек равномерно увеличит выплату на 10% по всем своим кредитам, то эффекта не будет.

Рассмотрим на примере. У человека есть следующие кредиты и займы: ипотека, кредит на автомобиль, ссуда, которую он брал, допустим на ремонт квартиры и займ по кредитной карточке.

Соответственно, проценты будут минимальны, а суммы максимальны по ипотеке, и наоборот, минимальная сумма и максимальный процент у человека по кредитке.

Внимание!

Если просто увеличить все выплаты на 10%, то эффект нулевой, о чем и было написано выше.

Предположим, что 10% от всех выплат по кредитам — это 3000 рублей. Теперь надо просто прибавить их к плате за кредитную карту. По остальным кредитам мы платим минимальные платежи. Таким нехитрым способом кредитку закроем за несколько месяцев.

У нашего заемщика остается теперь три кредита. Сумму выплат мы ни в коем случае не снижаем. Теперь начнем погашать более долгосрочный кредит — ссуду.

На оплату ссуды теперь пойдут следующие суммы: минимальный платеж за ссуду, 10% или 3000 рублей в нашем случае и сумма, которую мы ранее платили за кредитку, и которая теперь у нас освободилась. Ссуда может быть выплачена в два-три раза быстрее, чем предполагалось.

После ссуды преступаем к кредиту на автомобиль. Платим следующую сумму: минимальную сумму за автокредит и прибавляем ту сумму, что платили за ссуду. Срок выплаты значительно снижается.

После того, как мы выплатили три кредита у нас остается только ипотека. На выплату ипотеки теперь пойдут все деньги, что мы платили по всем кредитам.

Это уже существенная прибавка к выплате, поэтому результат не заставит себя долго ждать: наш должник буквально выпрыгнет из долговой ямы на несколько лет раньше, с чем его и поздравляем.

Сегодня я расскажу вам о том, как происходит досрочное погашение кредита . Еще каких-то 10 лет назад погасить кредит досрочно можно было без особых проблем и трудностей: посмотрел в графике остаток задолженности, пришел в банк, внес эту сумму, банк начислил последние причитающиеся проценты, заплатил их и больше ничего не должен.

Сейчас же досрочное погашение кредита может таить в себе множество различных нюансов и тонкостей, о которых заемщику следует знать заранее, еще до момента получения этого самого кредита. Итак, как погасить кредит досрочно.

Прежде всего, необходимо сказать, что практически в каждом случае необходимо всеми возможными способами стремиться рассчитаться с банком или другой кредитной организацией как можно быстрее. Исключение могут составлять разве что некоторые , поскольку там можно заработать на заемных средствах больше, чем придется за них отдать, и это выгодно. Во всех остальных случаях наличие долга – это дополнительная нагрузка на личный или , поэтому всегда необходимо думать о том, как погасить кредит досрочно.

Досрочное погашение кредита положительно отражается на состоянии личных финансов, поэтому к нему всегда необходимо стремиться. Чем раньше вы погасите кредит – тем лучше.

Именно поэтому задуматься о том, как погасить кредит досрочно, необходимо еще до момента его получения и вот почему. Многие банки по определенным программам кредитования начали практиковать взимание дополнительных комиссий и штрафов за досрочное погашение кредита.

Таким образом, выбирая , необходимо уже сразу обращать внимание на условия досрочного погашения кредита: если возможность погасить кредит досрочно хоть как-то ограничена или же карается штрафами – такие условия никак нельзя назвать выгодными, и от подобного займа лучше отказаться.

Условия досрочного погашения кредита.

Что могут включать в себя условия досрочного погашения кредита? В идеале, как я уже написал, они никак не должны ограничивать заемщика в своем желании быстрее рассчитаться с банком. Но банкам не выгодно, чтобы кредиты погашались досрочно, поэтому они стараются всячески препятствовать этому. Условия досрочного погашения могут содержать следующие моменты:

– Досрочное погашение кредита разрешается не ранее, чем по прошествии определенного срока (через 3 месяца, через год, через 3 года и т.д.);

– Досрочное погашение кредита разрешается в сумме, не более установленной (например, не более 2-хкратного платежа в месяц и т.п.);

– Существует комиссия (штраф) за досрочное погашение кредита в процентах от суммы, превышающей установленную графиком и/или фиксированный платеж, также может быть установлен минимальный размер штрафа (например, 2% от суммы досрочного погашения, или 1% + 100 рублей, или 1%, минимум 500 рублей и т.п.);

– Погасить кредит досрочно вообще нельзя (то есть, можно, но за это придется заплатить все проценты и комиссии, установленные графиком до конца срока).

Расчет досрочного погашения кредита.

Чтобы произвести расчет досрочного погашения кредита, можно воспользоваться кредитным калькулятором своего банка, но можно сделать это и самостоятельно, однако, лишь в том случае, если вы пользуйтесь кредитом со . В этом случае, чтобы определить сумму, которую необходимо внести, для того чтобы погасить кредит досрочно, нужно просто сложить все, оставшиеся по графику, платежи тела кредита, прибавить к этому проценты за текущий месяц до даты планируемого погашения и комиссию за досрочное погашение, если она присутствует.

В случае же, если вы гасите кредит по аннуитетной схеме, сделать вручную расчет досрочного погашения кредита очень сложно, и здесь лучше обратиться с этим вопросом в банк. Кстати, вы будете неприятно удивлены, когда узнаете, что, несмотря на то, что долгое время вносили аннуитетные платежи, практически не погасили основной долг.

Аннуитетная схема погашения кредита работает следующим образом: в первые месяцы аннуитетный платеж включает в себя в основном проценты, а тело кредита при этом погашается очень несущественно. Таким образом, если вы рассчитаете, как погасить кредит досрочно, то увидите, что вам необходимо заплатить гораздо больше, чем вы предполагали. Я никогда не рекомендую брать кредиты с аннуитетной схемой погашения, в том числе и по этой причине.

Частичное досрочное погашение кредита.

Если говорить не про полное, а про частичное досрочное погашение кредита, то это тоже можно и нужно делать. Если погасить кредит досрочно частично, то это может повлиять на дальнейший график погашения по-разному, тоже в зависимости от того, какая схема погашения используется.

Если применяется классическая схема, то досрочное погашение кредита будет способствовать сокращению последующих платежей (за счет снижения начисляемых процентов) и срока кредита (за счет уменьшения основного долга). Если же у вас кредит с аннуитетной схемой, то, производя его досрочное погашение, вы во многих случаях только уменьшите срок кредитования, а последующие аннуитетные платежи останутся неизменными (фактически вы будете наперед оплачивать аннуитетные платежи, начиная с конца, с последнего платежа). Хотя, могут быть и другие варианты – нужно изучать условия договора.

Досрочное погашение кредита: возврат страховки.

Хотел обратить внимание еще на один важный момент, о котором многие заемщики не знают, т.к. банки им об этом не говорят, это не в интересах банка. Если условиями кредита было предусмотрено страхование предмета залога и/или жизни заемщика, то при полном досрочном погашении кредита можно осуществить возврат страховки. Для этого необходимо расторгнуть договор страхования со страховой компанией (если такая возможность предусмотрена договором, в большинстве случаев это возможно), после чего страховщик обязан вернуть вам часть страхового платежа пропорционально времени, оставшемуся до завершения срока действия договора.

Как погасить кредит досрочно?

Иногда для того, чтобы произвести досрочное погашение кредита (особенно – полное), необходимо поставить банк в известность за несколько дней до совершения операции (если такое условие предусмотрено кредитным договором). В других случаях просто приходите в банк и погашайте. После того, как кредит будет полностью погашен, необходимо проконтролировать, чтобы банк снял арест с залогового имущества (если кредит выдавался под залог), поскольку часто банки забывают это делать и потом при продаже или другой сделке с этим имуществом бывшего заемщика ждет неприятный сюрприз – имущество под арестом.

В заключение хочу предложить вам еще одну полезную вещь: после того как произведете полное досрочное погашение кредита – закажите в банке справку об отсутствии задолженности. Конечно, в большинстве случаев за нее придется заплатить, но печальный опыт многих заемщиков показывает, что лучше это сделать. Поскольку часто возникают ситуации, когда кредит полностью погашен, и это устно подтверждает сотрудник банка, а потом выясняется, что продолжают происходить какие-то начисления, человек их, естественно, не погашает, так как не знает об этом, на эти начисления начисляется пеня, сумма долга стремительно растет, и в один момент его просто ставят перед фактом, что за ним “висит” еще огромный долг. А когда на руках есть справка об отсутствии задолженности – уже никаких претензий от банка быть не может.

Справка об отсутствии задолженности – это ваша гарантия того, что вы произвели полное досрочное погашение кредита, и банк больше не предъявит вам никаких претензий.

Пожалуй, это все основные моменты. Теперь вы знаете, как погасить кредит досрочно. Желаю вам сделать это как можно скорее, особенно если речь идет о , который не несет в себе ничего хорошего, а лишь создает существенную нагрузку на личный бюджет.

Оставайтесь с нами, учитесь вести грамотное управление личными финансами вместе с сайтом . Пусть ваша финансовая грамотность всегда будет на высоте!