Главная » Разное » Страхование имущества юр лица. Особенности страхования имущества юридических лиц

Страхование имущества юр лица. Особенности страхования имущества юридических лиц

Страхование имущества является одним из видов имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества.

Классификация страхования имущества строится главным образом на учете одного из двух признаков: субъективного (кому принадлежит имущество) или объективного, определяющего, что, собственно, это имущество собой представляет.

Таким образом, можно выделить:

— ;

— страхование имущества физических лиц.

Страхование имущества юридических лиц в зависимости от объекта страхования подразделяется:

— страхование имущества предприятий;

— страхование средств водного и воздушного транспорта;

Страхование имущества физических лиц выделяет:

— страхование строений, квартир;

— страхование домашнего имущества, животных и т.д.

Есть виды страхования, страхователями по которым выступают и юридические, и физические лица:

— страхование сельскохозяйственных культур и животных;

— страхование автомототранспортных средств и пр.

В зависимости от специфики объектов, охваченных страховой защитой, выделяют:

— транспортное страхование (автомототранспортных воздушных, морских средств, грузов);

— страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков);

— сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных культур и животных, техники)

Кроме того, в зависимости от страхуемого риска можно выделить:

1. Страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);

2. Страхование имущества от аварий;

3. Страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т.д.

Орган страхового надзора, выдавая лицензии на осуществление страховой деятельности, руководствуется классификацией, установленной в ст. 32.9 Закона об организации страхового дела и выделяет в рамках страхования имущества:

— страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) – п.6;

— страхование средств железнодорожного транспорта – п.7;

— страхование средств воздушного транспорта – п.8;

— страхование средств водного транспорта – п.9;

— страхование грузов – п.10;

— сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных) – п.11;

— страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования – п.12;

— страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств – п.13.

Осуществление выделенных видов страхования имущества обладает определенными особенностями, связанными с оценкой принимаемого на страхование имущества, оценкой принимаемых рисков, расчетом страховых премий, определением ущерба и выплат страхового возмещения и пр.

Страхование имущества юридических лиц

Любое предприятие (организация, учреждение), независимо от его организационно-правовой формы, владеющее на правах собственности имуществом, либо принявшее его в лизинг, залог, аренду, комиссию, на продажу, хранение или по иным правовым основаниям имеет право на страхование своего имущества.

Имущество - совокупность материальных ценностей и вещей, находящихся в пользовании (владении) застрахованного лица. Имущество различается по видам: движимое и недвижимое имущество, имущество сельскохозяйственных и промышленных предприятий. Движимое имущество включает в себя всё, что может перемещаться. Недвижимое имущество статично, например: здания, сооружения, земельные участки.

Что подлежит страхованию?

Объектом страхования выступает утрата, недостача или повреждение определенного имущества. По договору страхования имущество может быть застраховано в пользу страхователя (выгодоприобретателя), у которого имеется основанный на договоре (законе) интерес в сохранности данного имущества.

Страхование имущества предприятий подразделяется на виды страхования имущества:

государственных организаций (предприятий, объединений, учреждений);
государственных сельскохозяйственных предприятий;
негосударственных и общественных организаций;
негосударственных сельскохозяйственных предприятий и арендаторов;
государственных строений, сдаваемых в аренду организациям и частным лицам;
религиозных организаций;
иностранных граждан на территории России.

Страхование имущества юридических организаций в Российской Федерации вышеперечисленных видов проводится на добровольной основе. К страхованию подлежит следующее имущество предприятий:

сооружения, здания, строения;
оборудование, инвентарь,
передаточные устройства, силовые рабочие и прочие машины,
транспортные средства, ловецкие (иные) суда, орудия лова,
объекты незавершенного производства и капитального строительства,
готовая продукция, товары, сырье, материалы;
сельскохозяйственные животные, кролики, пушные звери, семьи пчел и домашняя птица;
урожай сельскохозяйственных культур;
прочее имущество.

Переданное в аренду другим организациям имущество может быть застраховано отдельно от общей части имущества.

Что не подлежит страхованию?

При страховании имущества юридических лиц не полежит страхованию следующее имущество:

ценные бумаги, наличные деньги, документы;
земляные сооружения, дамбы, плотины, тротуары, мосты, площадки для стоянки автотранспорта, асфальтированные дороги и другие;
сооружения, строения и прочее имущество, которое находится в зоне стихийного бедствия.

Исключением последнего пункта является случай, при котором страхование пролонгируется на новый срок еще до истечения срока по предыдущему договору, в границах того процента от стоимости имущества, который был указан в первоначальном договоре страхования.

Риски страхования

Имущественные интересы хозяйствующих субъектов проявляются при гибели, его разрушении (повреждении), затоплении, краже, уничтожении имущества. Следует учитывать, что страховой защите подлежат имущественные интересы, страховой случай с которыми произошел непреднамеренно (случайно).

Страхование имущества предприятий проводится от возможного получения ущерба (убытка) при повреждении или гибели имущества по следующим наступившим страховым рискам (страховым событиям):

повреждение или уничтожение от взрыва, пожара, удара молнии;
повреждение или уничтожение от стихийного бедствия (наводнения, землетрясения, ураганы, ливни, снегопады, сели и другие);
повреждение или уничтожение от падения пилотируемых летательных объектов, а также их частей;
гибель или повреждение от разрушительного действия воды (аварии на водопроводных, отопительных, противопожарных, канализационных системах, проникновение воды или прочей жидкости из соседних помещений);
уничтожение или повреждение от постороннего воздействия (наезд транспортного средства или самодвижущейся машины, навал водного транспортного средства или самоходного плавающего инженерного сооружения);
повреждение или уничтожение при совершении противозаконных действиях третьих лиц (кража, разбой, грабеж, разбой, поджог, вандализм).

Поврежденным считается состояние имущества, при котором отсутствуют характерные признаки его полного уничтожения или гибели, и которое может быть восстановлено путем ремонта. Уничтожение, гибель, пропажа, затопление - это выбытие имущества из пользования. Кража означает изъятие имущества путем мошенничества, воровства или разбоя.

Страховое возмещение

При страховании имущества юридических лиц выплата страхового возмещения может производиться как для страхователя, так и назначенному им выгодоприобретателю (физическому или юридическому лицу). Важно помнить, что возникновение обязанности по выполнению страховой выплаты у страховщика возникает только при факте наступившего страхового события (случая). У выгодоприобретателя (страхователя) до наступления страхового события (случая) нет никаких прав и оснований на получение страхового возмещения.

Читайте также: Расторгнуть брак в одностороннем порядке

В настоящее время, а именно во время торговых отношений, на рынке появляются самые различные формы собственности. Например, граждане нашей страны все больше объединяются в какие-либо организации, которые принято называть – юридические лица. Такие формы собственности имеют определенное имущества и, конечно же, некоторые риски его потерять. Именно по этому основанию и получило такое широкое распространение страхование имущества.

Такая процедура представляет собой, чуть ли не одной из самых востребованных в страховых фирмах, а также многочисленных агентствах. Заметим, что, как и страхование личного имущества обычных граждан, страхование ценностей юридического лица всегда регламентируется определенным законом. Как показывает практика, в большинстве случаев, страхование является обязательной процедурой для всех форм собственности. Однако следует заметить, что не все присутствующее на рынке юридическое имущество необходимо защищать страховкой, так как имеются различные виды страхования имущества юридических лиц .

Если взять, например, определенные финансовые сбережения, а также кассу и иной перечень ценностей, организация имеет право застраховать его только по желанию.
Воспользовавшись предоставленными услугами страхования, руководители организаций имеют прекрасную возможность не переживать за все возможные последствия при наступлении разного рода непредвиденных обстоятельств. Также, если имущество застраховано, можно спокойно планировать и всю дальнейшую работу своей фирмы.

Обязательное страхование имущества юридических лиц.

Как было сказано выше, компании страховщик предлагают различные виды страхования. Например, одно из более распространенных – это обязательное страхование имущества юридических лиц . Сразу отметим, что такой форме страхования подлежит только то, имущество, которым и владеет само юридическое лицо. При этом может учитываться и необходимая страховая защита любых присутствующих третьих лиц.

Добровольное страхование имущества юридических лиц.

Добровольное страхование имущества юридических лиц характеризуются тем, что любое предприятие имеет право само устанавливать некоторые пункты договора. Рассмотрим их:

Можно корректировать страховую сумму;
Изменению подлежит и размер франшизы;
Соответствующий полис можно получить в любой компании и т.д.

Также, если компания не располагает необходимой финансовой суммой, она вполне имеет право отказаться от услуг страховщика. Но при этом вся ответственность за финансовую безопасность будет полностью незащищенной.

Cтрахование имущества от огня
Cтрахование общего имущества
Виды страхования имущества
Виды страхования имущества юридических лиц
Онлайн страхование имущества
Страхование арендованного имущества
Страхование бизнес центров
Страхование гостиниц
Страхование залогового имущества
Страхование земельного участка
Страхование имущества
Страхование имущества предприятий и организаций
Страхование имущества юридических лиц
Страхование маломерных судов
Страхование морских судов
Страхование оборудования
Страхование офиса
Страхование производственных объектов
Страхование самолетов
Страхование торговых центров

Страхование имущества

Страхование имущества юридических лиц

Как уже отмечалось, объектом страхования являются имущественные интересы . связанные с владением, пользование, распоряжением имуществом. Поэтому страхованию подлежит не только то имущество, которое является собственностью предприятия. В этом плане можно выделить следующие виды имущества, которые можно застраховать :

— имущество, принадлежащее предприятию на праве собственности, праве хозяйственного ведения или оперативного управления;

— имущество, полученное по договору аренды или лизинга;

— имущество, принятое для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.п.

Обычно на страхование принимаются следующие виды имущества :

— здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного использования);

— сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

— отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и т.д.);

— инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

— инвентарь, технологическая оснастка;

— предметы интерьера, мебель, витрины, зеркала, рекламные установки;

— товарно-материальные ценности (товары, готовая продукция, сырье, материалы).

На страхование обычно не принимаются :

— наличные деньги и ценные бумаги;

— документы и деловые книги;

— предметы, не имеющие стоимости (рукописи, чертежи, планы и т.д.);

— имущество, страховая защита которого производится по специфическим условиям страхования (средства транспорта, сельскохозяйственные животные и др.);

— как правило, по основному договору не подлежит страхованию и особо ценное имущество (драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). Такие ценности могут быть застрахованы по особому договору.

Место страхования . Обычно имущество считается застрахованным только в тех помещениях и на том земельном участке, которые указаны в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

Страховые риски (страховые события). Страхование имущества юридических лиц проводится на случай уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых событий:

— взрыв газа, котлов, машин, аппаратов и т.п.;

— стихийные бедствия и действие природных сил (землетрясения, наводнение, ураган, вихрь, буря, цунами, ливень, град, паводок, оседание и просадка грунта, оползень, обвал, сель, действие подпочвенных вод, затопление и т.п.);

— действие воды (аварии отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновение воды из соседних помещений);

— падение пилотируемых летательных аппаратов, их частей;

— бой стекол, витрин и др.;

— кража со взломом, ограбление и другие противоправные действия третьих лиц (для материальных ценностей);

Обычно страховая компания предоставляет страхователю возможность выбора перечня рисков (одного, нескольких, всех), от которых он хотел бы застраховаться.

Страховая стоимость имущества.

Для определения страховой стоимости могут использоваться следующие оценки стоимости имущества:

— балансовая стоимость . но не выше восстановительной стоимости на день его гибели (для оценки основных средств);

— фактическая стоимость по средним рыночным . отпускным ценам и ценам собственного производства (для оценки оборотных средств);

— по фактически произведенным затратам материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая (для оценки незавершенного строительства).

Страховая сумма определяется отдельно по каждому объекту или совокупности объектов (группам, категориям имущества). Возможно определение страховой суммы по двум вариантам:

— страховая сумма равна страховой стоимости имущества (полное страховое покрытие);

— страховая сумма равна какой-то доле страховой стоимости имущества (неполное страховое покрытие).

При неполном страховании очень важно четко зафиксировать в договоре, как будет рассчитываться страховое возмещение.

Если в договоре особо не оговорено, то при недостраховании после наступления страхового случая страховое возмещение выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Читайте также: Прекращение выплаты алиментов на ребенка

Пример. Определить сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности. Стоимостная стоимость (оценка) объекта страхования 18 млн. руб. страховая сумма 7,4 млн. руб. ущерб страхователя при наступлении страхового случая 3,64 млн. руб.

Вариант 1. В договоре страхования нет оговорки о страховании с пределом ответственности. Тогда страховое возмещение составит (по варианту пропорциональной ответственности):

СВ = 3,64 млн. руб. х (7,4 млн. руб. 18 млн. руб.) = 1,5 млн. руб.

Вариант 2. В договоре страхования есть оговорка, что страховое возмещение выплачивается в размере реального убытка, но в пределах страховой суммы. Рассчитываем страховое возмещение:

СВ = 3,64 млн. руб. (это меньше 7,4 млн. руб.).

Страховая премия исчисляется по ставкам, установленным для отдельных рисков (пожар, взрыв, авария и т.п.). Ставки дифференцированы в зависимости от отрасли, вида производства, назначения имущества, условий пожарной безопасности (при страховании от огня), сохранности имущества.

Таблица 1 – Примерные базовые тарифы по страхованию имущества юридических лиц

Виды рисков (страховых событий)

Страховой тариф (% от страховой суммы)

Правила страхования могут предусматривать скидки с суммы страховой премии: за заключение договора с франшизой, за выполнение требований противопожарной безопасности, за непрерывность страхования (страхование имущества в течение нескольких лет без наступления страховых случаев) и другие.

Расчет суммы страхового возмещения .

Основанием являются данные, зарегистрированные в страховом акте, составленном страховщиком или уполномоченным им лицом, с участием страхователя..

Размер ущерба определяется:

— при гибели или хищении имущества – в размере страховой стоимости погибшего или похищенного имущества (за вычетом остатков, годных для дальнейшего использования);

— при повреждении имущества – в размере затрат на его восстановление, либо в размере потери соответствующей части стоимости (если имущество не будет восстанавливаться).

Общая формула расчета имеет следующий вид:

где: Т — сумма ущерба;

W — стоимость имущества по страховой оценке;

∑И — сумма износа;

Р — расходы по спасанию и приведению имущества в порядок;

W a — стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования (по остаточной стоимости).

Страхователю возмещают расходы, связанные со спасанием имущества . по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийно бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.д.).

По данному виду страхования, как правило, не подлежат возмещению убытки :

— происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы и естественно вытекающих из нее (коррозия, гниение, физический износ и другие естественные процессы изменения свойств отдельных предметов);

— причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях;

— происшедшие из-за дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора.

Страхование имущества юридических лиц

В настоящее время процедура страхования играет огромную роль в российской рыночной экономике. Многие коммерческие и государственные организации, а также индивидуальные предприниматели благодаря страховым полисам значительно снижают существующие риски.

Своевременное страхование имущества юридических лиц позволяет стабилизировать все производственные процессы, а также более активно развивать свой бизнес в разных направлениях.

Руководители компаний сегодня имеют возможность застраховать имущество от всех рисков, что в свою очередь позволит им в будущем снизить потери при наступлении страховых случаев.

Что это такое

Страхование движимого и недвижимого имущества юридических лиц предназначено для уменьшения их финансовых потерь при наступлении страхового случая, указанного в соответствующем договоре.

Данную процедуру можно отнести к разновидности имущественного страхования, которое стало пользоваться в последнее время большой популярностью.

Страховые компании берут на себя обязательства возмещать ущерб предстателям среднего и малого бизнеса, в случае чрезвычайного происшествия, повлекшего за собой частичное или полное повреждение движимого и недвижимого имущества.

Принять участие в процедуре страхования имущества юридических лиц могут следующие представители малого и среднего бизнеса:

индивидуальные предприниматели;
нотариусы;
адвокаты;
юридические лица;
государственные предприятия;
муниципальные органы.

Представители малого и среднего бизнеса, осуществляющие свою хозяйственную деятельность в статусе юридических лиц, во время участия в процедуре имущественного страхования именуются страхователями, которые имеют возможность:

заключать договора со страховой компанией в пользу третьих лиц;
самостоятельно назначать получателей страховых выплат;
при необходимости осуществлять замену выгодополучателей (до момента наступления страхового случая) т. д.

Страховщиками могут стать юридические лица, независимо от формы собственности, которые зарегистрировали в Государственных органах этот вид деятельности и имеют все необходимые разрешительные документы и соответствующие лицензии.

Этот порядок регламентируется Федеральным законодательством, действующим на территории Российской Федерации.

Особенности

Процедура страхования имущества юридических лиц имеет ряд особенностей, с которыми должны ознакомиться представители среднего и малого бизнеса, прежде чем оформить страховой полис.

Во-первых, руководителям коммерческих или государственных компаний необходимо учитывать, что при заключении договора со страховщиком следует руководствоваться Правилами страхования, в которых особое внимание уделяется всем видам рисков.

Во-вторых, юридические лица должны самостоятельно выработать такие правила, которые в последствие должны пройти обязательную государственную регистрацию.

Юридические лица могут застраховать и другие виды имущества, заключив со страховой компанией специальный договор.

Страховым полисом будет защищаться конкретный объект основных средств, который передан в компанию во временное пользование, для проведения различных исследований, научных экспериментов и т. д.

Страховая компания при подписании с представителем среднего и малого бизнеса берёт на себя страховую ответственность.

В обязанности страхователя входит:

фиксация наступившего страхового случая;
быстрое рассмотрение заявления от юридического лица;
выплата компенсации в установленные договором роки.

При наступлении чрезвычайного происшествия, повлекшего за собой порчу имущества юридического лица, страховая компания отправляет своего представителя на место, для фиксации наступившего страхового случая.

В соответствии с Федеральным законодательством, при заключении договора страховая компания оговаривает с представителем малого или среднего бизнеса форс-мажор, при наступлении которого страховщик освобождается от взятых на себя обязательств.

К форс-мажорной ситуации можно причислить следующее:

начало военных действий;
введение правительством стран чрезвычайного положения;
конфискация имущества по решению суда;
забастовки и народные восстания;
реквизиция имущества и т. д.

Страхование имущества - защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия). Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством. Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков.

Договор страхования имущества

Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора. Срок заключения контракта - от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков. Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта.

Страхование имущества юридических лиц

Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в или по договору лизинга. Договор страхования может быть оформлен как на все имущество комплекса, так и на отдельные его части. Возмещение ущерба юридическому лицу выплачивается только в том случае, если предприятие не виновно в наступлении страхового события. Наличие страхового случая должно быть подтверждено документально.

Страхование имущества физических лиц

Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора - обязательное требование банков при выдаче , на приобретение автотранспорта. По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей. Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.

Добровольное страхование имущества

Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании - владельца материальных ценностей. Законодательные акты, регулирующие этот вид страхования - Законы РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2013. Для организаций расходы по добровольному страхованию, в соответствии с законодательством РФ, включаются в состав расходов, связанных с производством и реализацией, как прочие расходы. Добровольное страхование имущества всегда ограничено по срокам условиями договора.

Обязательное страхование имущества

Обязательное страхование имущества предусмотрено законодательством РФ для юридических лиц. Оно предусматривает правовую защиту государственного, личного, лизингового, залогового, арендного имущества. Возмещение ущерба предусматривается для всего имущественного комплекса или отдельных его частей. Договор страхования включает в себя типовой список рисков, который в некоторых случаях может быть дополнен. Условия страхования имущества установлены в Правилах страхования, зарегистрированных в государственных органах. Договор всегда должен освещать вопросы:

страховая ответственность;
страховая оценка и суммы;
правила и порядок возмещения ущерба.

Стоимость страхования имущества

Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы. Приблизительный размер стоимости можно определить с помощью онлайн калькуляторов. Точная величина определяется при обращении физических и юридических лиц в страховую компанию для заключения договора. Страховщики предлагают разные условия, разнообразные типы страховых полисов, из которых граждане или компании могут выбрать оптимальные, соответствующие их целям.

Правила страхования имущества

Правила страхования имущества физических и юридических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся:

общие положения,
разъяснение принятой терминологии,
порядок заключения договора,
объекты страхования;
сроки;
тарифы;
перечень условий возмещения ущерба,
виды рисков,
принципы определения стоимости имущества, франшизы, размера ущерба и объемов страховых выплат,
порядок осуществления выплат;
ответственность сторон;
порядок разрешения споров и другие положения.

Классификация имущественного страхования

В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:

добровольное и обязательное;
физических и юридических лиц;
транспортное, строений (домов, дач, гаражей, участков, цехов, объектов незавершенного строительства), сельскохозяйственное (насаждений, животных, техники, транспортных средств), имущества граждан, имущества организаций.

Программы страхования имущества и жилых помещений

Страховые компании разрабатывают различные программы страхования имущества и жилых помещений. Благодаря им каждый страхователь может подобрать для себя оптимальные условия защиты имущественных интересов, возмещения ущерба. Правительством и муниципальными органами разрабатываются специальные льготные программы, делающие страхование доступным для всех слоев населения, повышающие привлекательность этого вида услуг и социальную защищенность населения. Финансовые организации разрабатывают программы страхования имущества при ипотечном кредитовании, передаче объектов в лизинг.

Страхование объектов недвижимого имущества

Отношения страхования объектов недвижимого имущества распространяются на здания, помещения, строения, участки, комплексы, принадлежащие физическим и юридическим лицам. Владелец может застраховать весь объект или его часть. Физические лица добровольно, для юридических лиц - предусмотрена процедура обязательного страхования. Сумма, условия и метод возмещения зависят от системы страховой ответственности. Страховая сумма не может быть выше оценочной стоимости объекта. Договор предусматривает полное или частичное возмещение ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

269 16.10.2019 5 мин.

Страхование дорогостоящего имущества имеет большое значение, как для физических, так и для юридических лиц. С помощью страховки можно значительно обезопасить юридическое лицо от возможных убытков. Тем более убытки, связанные с причинением ущерба недвижимых объектов могут быть очень значительными.

Общая информация

Под страхованием понимается деятельность страховой компании по оказанию услуг по страховке объекта от наступления определенных в договоре страховых случаев, и при их наступлении компенсация понесенных убытков выгодоприобретателю.

Иногда бывает так, что недвижимое имущество является основным источником получения дохода юридическим лицом и при его разрушении будут понесены убытки не только на восстановительный ремонт, но и в целом при ведении бизнеса.

Именно поэтому многие юридические лица тратят ежегодно большие суммы денег на страхование своей недвижимости.

При заключении договора страхования страхователь, то есть лицо, которое нуждается в страховании его объекта должно уплатить страховую премию. Из данных страховых взносов формируется резервный фонд страховой компании для компенсации убытков своих клиентов, а также данные средства используются для осуществления деятельности компании.

Из этих средств при успешной деятельности страховщика складывается также его прибыль.

Также обязательно должны быть указаны страховые случаи, при которых может произойти страховой риск. Если в договоре прямо не оговорено определенное событие, то страховщик имеет право отказать в выплате компенсации, и такой спор будет решаться в судебном порядке.

Страховое возмещение – это определенная сумма компенсационных средств, которая подлежит к выплате страховщиком выгодоприобретателю.

При этом данное лицо может отличаться от собственника недвижимости. Обычно такая ситуация происходит, когда недвижимость находится в залоге у кредитора, либо инвестора.

Компенсация ущерба напрямую зависит от страховой суммы, на которую страхуется объект недвижимости. И от этой суммы производится расчет страхового возмещения. Страховая сумма может быть равной рыночной стоимости объекта, либо меньше ее.

С видами страхования имущества юридических лиц можно ознакомиться .

Зачастую для уменьшения стоимости страховой премии договор заключается с франшизой. Под ней понимается установленная договором сумма ущерба, неподлежащая компенсации. При заключении договора с франшизой сумма страховой премии может уменьшиться в разы.

Регламентация законодательством

Законодательством предусмотрено, что в качестве страхователя могут выступать физические и юридические лица. При этом страхуемый объект должен находиться в собственности данного лица.

То есть если недвижимость находится на балансе предприятии, то страховщиком будет выступать юридическое лицо.

При страховании недвижимости может быть застраховано следующее:

целостная конструкция здания;
конструктивный и косметический ремонт;
оборудование и другие ценные предметы, находящиеся внутри здания;
возможные потенциальные убытки предприятия, при разрушении данного имущества.

В настоящее время нет закона, обязывающего юридических или физических лиц к обязательному страхованию.

Кредитные организации при выдаче кредита могут включать в свою программу лояльности по выдаче специальных условий при страховании залогового недвижимого объекта. Но обязывать страховать недвижимость банки не имеют право.

Объекты и субъекты страхования

При заключении такого договора объектом страхования выступает недвижимость. Также в договор могут быть включены в качестве дополнительного объекта ремонт и внутренние составляющие недвижимого помещения.

Субъектами в данном случае являются страхователь – юридическое лицо и страховщик – страховая компания.

Также может быть задействовано третье лицо в качестве выгодоприобретателя. Им может быть банк, инвестор или любое иное юридическое или физическое лицо.

Договор

Данный вид договора может быть заключен на любой период времени. Обычно все страховые договора заключаются на год и потом пролонгируются при своевременной оплате страхователем страховой премии.

При заключении договора на несколько месяцев, страховщик может начать сомневаться в добросовестности страхователя. И при наступлении страхового случая расследование причин будет более тщательным.

Кроме срока действия в договоре должны быть обязательно прописаны все основные характеристики объекта страхования.

Также обязательно нужно учесть все возможные страховые случаи, при наступлении которых страховая компания должна компенсировать ущерб.

Также в договоре обязательно прописывается сумма страховой премии. В случае досрочного расторжения договора, страховщик должен вернуть часть данной суммы, если это предусмотрено договором.

Пример договора можно скачать .

Некоторые компании могут предоставить условия рассрочки страховой премии в течение срока действия договора. Это делается для удобства клиентов, так как суммы страховых взносов могут быть не малые. Обычно они зависят от суммы страхования.

Стоимость

Стоимость недвижимого имущества, которое страхуется должно быть оценено. На основании оценочных данных будет установлена максимальная сумма страховки.

При желании страхователя данная сумма может быть уменьшена до любых размеров.

Кроме оценочных данных можно использовать стоимость помещения из договора купли-продажи, из договоров аренды и других официальных документов, подтверждающих стоимость объекта страхования.

Это типичные страховые случаи для большинства помещений. Но, исходя из особенностей бизнеса и прямого использования конкретного здания, юридическое лицо может дополнительно внести страховые случаи, характерные для этого недвижимого объекта.

Отказ: причины

Не смотря на то, что объект застрахован, бывают случаи, когда страховые компании отказывают в выплате. Для того, чтобы избежать подобных ситуаций, нужно знать основные причины, по которым страховщик может отказать в :

Когда страховой случай не был указан в договоре.
Когда страховое событие произошло в сроки не действительности договора.
Размер причиненных убытков не был документально подтвержден.
В случаях, когда страховая компания выдала предписание страхователю о том, как нужно действовать в сложившейся ситуации для уменьшения убытков, а страхователь проигнорировал и не выполнил предписание.
Если страховое событие произошло по вине страхователя или выгодоприобретателя.
Если договором не установлено иное, то согласно законодательству страховая компания освобождается от компенсации ущерба вследствие военных действий, ядерного взрыва и других неспокойных гражданских событий.
Если страхователь не предоставил необходимые документы и не выполнил установленные требования страховщиком для назначения компенсации, страховая компания может быть освобождена от оплаты данного ущерба.

Если договором страхования не определены иные пункты, то согласно российскому законодательству в этих случаях страховая компания может отказать в выплате ущерба.

Видео

Выводы

С помощью договора страхования недвижимости юридическое лицо может значительно снизить свои риски, связанные с причинением ущерба своему бизнесу, который зависит от полноценного состояния недвижимого объекта.

При заключении договора важно указать все возможные страховые случаи, а также ситуации, когда страховщик будет иметь право отказать в компенсационной выплате. С договором имущественного страхования можно ознакомиться .

Договор страхования должен предусматривать все возможные страховые риски и быть выгодным не только для страховой компании, но и для страхователя в первую очередь.

Что подлежит страхованию?

Страхование имущества предприятий подразделяется на виды страхования имущества:

государственных организаций (предприятий, объединений, учреждений);
государственных сельскохозяйственных предприятий;
негосударственных и общественных организаций;
негосударственных сельскохозяйственных предприятий и арендаторов;
государственных строений, сдаваемых в аренду организациям и частным лицам;
религиозных организаций;
иностранных граждан на территории России.

сооружения, здания, строения;
оборудование, инвентарь,
передаточные устройства, силовые рабочие и прочие машины,
транспортные средства, ловецкие (иные) суда, орудия лова,
объекты незавершенного производства и капитального строительства,
готовая продукция, товары, сырье, материалы;
сельскохозяйственные животные, кролики, пушные звери, семьи пчел и домашняя птица;
урожай сельскохозяйственных культур;
прочее имущество.

Что не подлежит страхованию?

При страховании имущества юридических лиц не полежит страхованию следующее имущество:

ценные бумаги, наличные деньги, документы;
земляные сооружения, дамбы, плотины, тротуары, мосты, площадки для стоянки автотранспорта, асфальтированные дороги и другие;
сооружения, строения и прочее имущество, которое находится в зоне стихийного бедствия.

Риски страхования

повреждение или уничтожение от взрыва, пожара, удара молнии;
повреждение или уничтожение от стихийного бедствия (наводнения, землетрясения, ураганы, ливни, снегопады, сели и другие);
повреждение или уничтожение от падения пилотируемых летательных объектов, а также их частей;
гибель или повреждение от разрушительного действия воды (аварии на водопроводных, отопительных, противопожарных, канализационных системах, проникновение воды или прочей жидкости из соседних помещений);
уничтожение или повреждение от постороннего воздействия (наезд транспортного средства или самодвижущейся машины, навал водного транспортного средства или самоходного плавающего инженерного сооружения);
повреждение или уничтожение при совершении противозаконных действиях третьих лиц (кража, разбой, грабеж, разбой, поджог, вандализм).

Важно знать!

Поврежденным считается состояние имущества, при котором отсутствуют характерные признаки его полного уничтожения или гибели, и которое может быть восстановлено путем ремонта. Уничтожение, гибель, пропажа, затопление - это выбытие имущества из пользования. Кража означает изъятие имущества путем мошенничества, воровства или разбоя.

Страховое возмещение

«Зетта Страхование» предлагает застраховать имущество юридических лиц . Услуга распространяется на малый, средний и крупный бизнес, позволяет защитить производственное и офисное имущество, коммуникационные и инженерные системы от ряда непредвиденных аварий.

Страхование оборудования юридических лиц компенсирует скачки напряжения, техногенные катастрофы, ошибки персонала и другие факторы, которые могут уничтожить материально-техническую базу или вывести ее из строя.

Также мы предлагаем компенсацию от воздействия ряда дополнительных рисков, которые неизбежно влечет за собой любая техногенная авария. Например, это может быть страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и т.д.

Разнообразие программ и тарифов позволит подобрать оптимальную защиту для любого бизнеса независимо от его капитализации и специфики.

Преимущества страхования средств производства

Гибкие условия оплаты, индивидуальная программа защиты для каждого клиента.
Отсутствие необходимости производить дополнительную оценку имущества при подписании договора.
Оперативность. Выплаты осуществляются в течение 10 дней после подписания акта о происшествии.

Виды страхования в материальном производстве

Мы постарались включить в программы защиты самые распространенные и наиболее существенные риски.

Страхование недвижимого имущества юридических лиц. Позволяет получить компенсацию за урон, причиненный производственным помещениям, административным зданиям и другим видам построек.
Страхование сельскохозяйственного производства. Компенсирует издержки по ремонту сельхозоборудования, недвижимости и т.д. Для данной отрасли такой вид защиты является очень актуальным, ведь ярко выраженная сезонность бизнеса не позволяет в течение всего года иметь крупные финансовые запасы для возмещения непредвиденных расходов.
Страхование рисков перерывов в производстве. Позволит компенсировать финансовые издержки, связанные с приостановкой компанией своей деятельности.
Компенсация вреда от коммерческих преступлений. Защитит бизнес от потерь, наступивших вследствие злого умысла третьих лиц или сотрудников предприятия.

Стоимость страхования имущества юридических лиц

Узнать, сколько стоит полис, вы сможете благодаря онлайн-калькулятору на нашем сайте. Самая актуальная и подробная информация о страховании ущербов от перерывов в производстве и других видах защиты бизнеса всегда доступна по телефону.